Pravidla od ruky jsou volná „pravidla“, která platí obecně v mnoha situacích.
Pokud jde o osobní finance, klíčové slovo je „osobní“. Neexistují univerzální pravidla pro vedení vašeho rozpočtu, spoření, plánování důchodu nebo další aspekty vašeho finančního života.
Přesto mohou být některá obecná, osvědčená pravidla užitečná pro plánování vaší finanční situace. I když je můžete podle potřeby upravit, pomohou vám při rozhodování o financích.
Takže bez dalších průtahů, zde je 35 pravidel pro správu peněz, která vám pomohou zvládnout rozpočet (a úspory na důchod, plánování financí do budoucna a další!).
Základní pravidla pro správu peněz
1. Zaplaťte nejdříve sami sobě. Toto staré pravidlo vám pomáhá spořit místo utrácení všech peněz. I když máte napjatý rozpočet, uložte si část peněz hned po výplatě. Spoření na prvním místě znamená, že si peníze pravděpodobněji odložíte, místo abyste je utratili.
2. Přidejte zvýšení platu na spořicí účet. Nezvyšujte výrazně své výdaje poté, co jste dosáhli platu, který vám vyhovuje. Když dostanete zvýšení, uložte ho místo utrácení. Pomůže to vyhnout se inflaci životního stylu a zároveň výrazně zvýší vaše úspory.
3. Když se pokazí spotřebič, kupte nový, pokud je starší než 8 let, nebo oprava by stála více než polovinu ceny nového. Platí to pro ledničky, televize, myčky nádobí atd. Získejte odhad nákladů na opravu. Pokud oprava stojí 50 % nebo více ceny nového, je lepší spotřebič vyměnit. U starších spotřebičů se doporučuje vyměnit i při nižších nákladech na opravu, protože pravděpodobně budou následovat další závady.
4. Použijte 12 % nečekaných příjmů na radost, zbytek uložte. Malou část použijte hned na nějaký dárek, dědictví nebo nečekaný bonus. Zbytek dejte do banky a dejte si pár měsíců na rozmyšlenou, jak s penězi naložit nejlépe.
Rozpočtování
5. Vyzkoušejte pravidlo 50/30/20 pro rozpočet. Pokud jste v rozpočtování nováčci, rozdělte si 50 % čistého příjmu na nezbytnosti (jídlo, bydlení, služby, oblečení apod.), 30 % na životní styl (dovolené, posilovna, koníčky, mobil) a 20 % na finanční cíle (dluhy, spoření).
6. Sledujte alespoň oblasti, kde nejvíce utrácíte. Někteří lidé vedou detailní rozpočty, jiní ne. Pokud nechcete zapisovat každý výdaj, sledujte alespoň ty kategorie, kde máte problémy s přehnaným utrácením, jako je stravování venku nebo oblečení.
7. Vydávejte přibližně 10-15 % rozpočtu na jídlo. Zahrnuje to potraviny i stravování mimo domov. Najděte způsoby, jak náklady snížit, pokud rozpočet nedržíte.
8. Vyčleňte 2-10 % rozpočtu na osobní potřeby. Patří sem zábava, kadeřník nebo oblečení. Nemělo by to být více než cca 8 % měsíčního rozpočtu, ale oblast je flexibilní a můžete ušetřit, když je potřeba.
9. Používejte kreditní kartu s cashbackem a splácejte celkový zůstatek každý měsíc. Některé karty nabízí až 5 % zpět. Pokud platíte celou částku, dostanete slevu na vše, co koupíte.
Spoření a investice
10. Spořte na pohotovostní fond ve výši 3–6 měsíců výdajů. Existuje mnoho pravidel, ale toto je pro většinu lidí rozumné. Jde o výdaje, ne příjem. V nestabilním zaměstnání nebo při poklesu ekonomiky uvažujte o 8 až 12 měsících.
11. Použijte pravidlo 72 pro odhad, jak dlouho trvá zdvojení investice. Vydělte číslo 72 očekávaným ročním výnosem v procentech. Například při 10 % zisku se vaše investice zdvojnásobí zhruba za 7,2 roku.
12. Snažte se zdvojnásobit portfolio každých deset let. Dobře spravované portfolio by mělo za deset let zdvojnásobit hodnotu. Pokud se tak neděje, zvažte přerozdělení investic.
13. Vydělejte stovky s kreditní kartou se vstupním bonusem. Pokud kreditní karty používáte, občas si zažádejte o novou s štědrým bonusem, který vám může přidat stovky korun ročně do úspor.
Dluhy
14. Na minimální splátky dluhů dávejte maximálně 30-35 % čistého příjmu. Toto platí zejména, pokud máte hypotéku. Bez hypotéky zahrňte i měsíční nájem. Lepší je méně než 30-35 %, ale banky toto číslo často sledují.
15. Splácejte nejdříve dluhy s nejvyšším úrokem. Toto je nejúspornější a nejrychlejší metoda. Pokud chytáte kreditní skóre, nejdříve splatte kreditní karty s maximálním dluhem, pak jděte od nejvyššího úroku dolů.
16. Stratégie splácení dluhů B: Splácejte nejdříve nejmenší dluh. Tato metoda spočívá v rychlém splacení nejmenšího dluhu. Po jeho splacení přesměrujte částku, kterou jste na něj platili, na další nejmenší dluh. Díky tomu rychle snížíte i ty větší dluhy.
Jak postupujete od nejmenšího dluhu po větší, budete mít více peněz z ušetřených splátek, což usnadní úhradu i těch největších částek. Tato strategie může být jednodušší, pokud je pro vás splácení dluhu s vysokým úrokem příliš náročné.
Důchod
17. Spořte 10-20 % svého příjmu na důchod. Staré pravidlo doporučovalo 10 % hrubého příjmu, což je často málo, zejména u mladších lidí bez důchodového zajištění.
18. Odečtěte svůj věk od 100; výsledek je procento portfolia, které by mělo být investováno ve akciích. Například ve 50 letech byste měli mít asi 50 % portfolia v akciích. Toto pravidlo se může lišit podle rizikové tolerance a plánu odchodu do důchodu.
19. Vždy využijte zaměstnavatelův příspěvek na důchodové spoření. Pokud vám zaměstnavatel nabízí příspěvek, spořte alespoň tolik, abyste tuto částku získali.
20. Spočítejte si vaše současné výdaje před důchodem plus 10 % pro plánování ročních potřeb v důchodu. Místo výpočtu podle příjmu je rozumnější plánovat na základě reálných výdajů.
21. Cílem je mít ušetřeno 1x roční plat do 35 let, 2x do 40 let, 3x do 45 let atd. Toto vám pomůže zjistit, zda spoříte dostatečně na důchod.
Vysoká škola
22. Nejprve spořte na důchod, pak na vzdělání svých dětí. I když je to protiintuitivní, vaše děti si mohou půjčit na školné, vy ne na důchod.
23. Omezte půjčky na školné na předpokládaný první roční plat. Prozkoumejte obvyklé první platy ve vašem oboru a udržujte výši studentských půjček na této úrovni nebo raději méně.
Hypotéky
24. Při koupi domu složte alespoň 20 % akontace. Omezíte tak půjčku, ušetříte na pojištění hypotéky a snížíte riziko záporného vlastního kapitálu v případě poklesu trhu.
25. Kupte dům v ceně max 2,5 až 3násobku ročního hrubého příjmu. Toto omezení pomáhá držet bydlení finančně zvládnutelné. Při vysokých úrocích nebo dani z nemovitosti omezte limit na 2násobek příjmu.
26. Zvažte refinancování hypotéky, pokud úroky klesnou o 1 % nebo více. Refinancování záleží na vaší délce plánovaného setrvání a nákladech, ale při poklesu úroků o 1 % se vyplatí spočítat, zda se refinancování vyplatí.
27. Fixujte si úrokovou sazbu hypotéky na dobu, po kterou plánujete bydlet v domě. Fixní sazby jsou z bezpečnostních důvodů výhodnější. Variabilní sazby mohou mít smysl, pokud plánujete brzký prodej, ale jsou rizikové.
28. Neplaťte předčasně nízkoúročenou, daňově odečitatelnou hypotéku. Pokud máte dobrou sazbu s možností daňové odpočitatelnosti, využijte peníze raději pro jiné důležité cíle.
29. Hypotéka by měla být poslední dluh, který splatíte. Platí to zejména, pokud máte i jiné, dražší dluhy, jako jsou půjčky na auto, studentské půjčky nebo kreditní karty, které mají vyšší úroky.
Rychlost splácení je také důležitá. Auto si můžete zaplatit za 2–3 roky, což rychle zlepší vaši finanční situaci oproti dlouhému splácení hypotéky.
Auta
30. Plánujte koupi ojetého nebo nového auta a užívejte ho minimálně 10 let. Obvykle není finančně výhodnější koupit nové auto, ale pokud ho budete mít dlouho, může to být lepší investice.
31. Pokud musíte auto financovat, dodržujte pravidlo 20/4/10. Dejte předem alespoň 20 % z ceny, nefinancujte více než na 4 roky a nesmí to stát více než 10 % vašich příjmů.
32. Pro odhad nákladů na auto za 5 let vynásobte cenu auta dvěma a vydělte 60. Tedy auto za 10 000 Kč měsíčně stojí cca 333 Kč za měsíc včetně všech nákladů.
33. Nenechte všechny náklady na auta přesáhnout 20 % vašeho čistého příjmu. Zahrnuje to i pojištění, provoz a údržbu. Omezíte tak zbytečné výdaje na rychle klesající majetky.
Pojištění
34. Mějte životní pojištění v hodnotě 5-6násobku ročního hrubého příjmu. Nejčastěji se doporučuje termínované životní pojištění. Vynásobte svůj plat pětkrát nebo šestkrát, případně více, pokud máte více dětí nebo vysoké dluhy.
35. Pojištění využívejte na katastrofické výdaje, ne na běžné. Stejně jako u vysokých spoluúčastí ve zdravotním pojištění byste neměli spoléhat na pojištění na běžné výdaje, které zvládnete sami. Pojistka slouží jako poslední záchrana, ne jako běžný finanční plán.