Otevřít bankovní účet obvykle nebývá problém. Ať už osobně či online, proces trvá méně než hodinu. Po zadání osobních údajů a nastavení počátečního vkladu je hotovo.
Někdy však věci neprobíhají podle plánu. Pokud vám byl dříve zrušen bankovní účet kvůli přečerpání nebo dlouhodobému zápornému zůstatku, možná si nebudete moci otevřít nový po dobu až pěti let. Nemějte obavy; existuje mnoho alternativ tradičních bankovních účtů, které vám umožní vydělávat na svých penězích úroky.
Nejlepší alternativy k tradičním bankovním účtům
1. Konta s druhou šancí (Second Chance Checking Accounts)
Firmy se snaží oslovit osoby bez bankovního účtu nebo s omezeným přístupem k bankovním službám, a proto nabízejí atraktivní alternativy běžných účtů. Ty často obsahují mnoho funkcí a nízké poplatky, ale je důležité si předem vše důkladně prověřit.
Konta s druhou šancí nabízejí všechny funkce tradičního bankovního účtu, ale zpravidla je poskytuje finanční společnost, nikoliv klasická banka. Většina z nich nekontroluje ChexSystems, což výrazně zvyšuje šanci na schválení.
Jedna finanční aplikace s debetní kartou nabízí online spořicí a běžný účet s výhodami, jako je bezplatné placení šeků, žádné poplatky za založení účtu a nulové měsíční poplatky za vedení. Může se však vztahovat poplatek za výběr z bankomatu, pokud použijete síť mimo tu přidruženou.
Další předností je možnost dřívějšího připsání příjmů při přímém vkladu, v závislosti na plátci. K otevření účtu není nutná kontrola bonity. Po schválení získáte přístup ke kreditní kartě, platebnímu účtu a volitelnému spořicímu účtu.
2. Vkladové certifikáty (Certificates of Deposit, CD)
Vkladové certifikáty obvykle nabízí vyšší úrok než spořicí účty. Můžete však váhat svázat své peníze do CD na delší dobu. Existuje však strategie zvaná „CD žebřík“, která využívá několik CD s různou dobou splatnosti. Tím zajistíte, že část peněz zůstane likvidní, ale stále si udržíte vyšší úročení.
Například některá družstevní záložna nabízí vysoce výnosné CD s aktuálním výnosem kolem 4,25 % ročně na 12 měsíců. Pokud máte k investici 30 000 Kč, místo vložení celé částky do jednoho CD můžete investovat 1/12 každý měsíc (2 500 Kč na certifikát). Po 12 měsících tak budete mít investici rozloženou do 12 různých CD.
To znamená, že každý měsíc bude některé CD splatné a zajistí tak likviditu. Splatné CD můžete znovu investovat do nového 12měsíčního certifikátu a využívat rostoucí úrokové sazby v budoucnu.
Další možností je investice do CD s různými dobami splatnosti – například rovnoměrné rozložení mezi roční až pětileté certifikáty. Peníze tak zůstanou vázané déle, ale přinesou vyšší výnosy.
3. Cenné papíry amerického ministerstva financí (US Treasury Securities)
Cenné papíry amerického ministerstva financí poskytují konkurenceschopné úroky a jsou považovány za extrémně bezpečné investice podpořené vládou. Nabízejí různé délky splatnosti: pokladniční poukázky (30 dní až 52 týdnů), státní poznámky (2 až 10 let) a dluhopisy (až 30 let).
Krátkodobé poukázky nabízejí nižší úroky, ale stále jsou výhodnější než tradiční spořicí účty. Dlouhodobější státní poznámky přinášejí vyšší výnosy a vyplácejí úroky každých šest měsíců.
Lze je zakoupit v nominálních hodnotách již od 100 USD. Současné sazby jsou kolem 4,98 % ročně u dvouletých poznámek a přibližně 4,67 % u pětiletých. Ačkoliv jsou peníze déle vázány, vyšší výnos může být výhodný.
Tyto cenné papíry můžete nakoupit, držet i prodat prostřednictvím oficiálních vládních platforem.
4. Akcie s vysokými dividendami
Akcie představují vyšší riziko než tradiční spoření, a proto nejsou ideální pro nouzové rezervy. Pokud ale hledáte vyšší výnosy a potenciální růst cen, mnoho akcií s vysokými dividendami nabízí výnosy přes 5 %.
Mnoho zavedených společností vykazuje menší volatilitu než celkový trh. Vysoké dividendové výnosy navíc poskytují určitou ochranu při tržních poklesech.
Kvalifikované dividendy mohou také nabídnout příznivější daňové zacházení.
5. Městské dluhopisy (Municipal Bonds)
Fondy městských dluhopisů historicky dosahovaly asi 3,5% roční návratnosti za pět let, což překonává tradiční bankovní úroky i mnohé alternativy.
Úroky z městských dluhopisů jsou osvobozeny od federální daně z příjmu. Pokud jsou dluhopisy vydány agenturou ve vašem státě, mohou být osvobozeny i od státní daně, což se nazývá dvojí daňová výhoda.
Díky daňovým výhodám může 3% výnos z městského dluhopisu odpovídat zhruba 4% návratnosti zdanitelných investic pro investory v vyšších daňových kategoriích.
Malí investoři často upřednostňují fondy městských dluhopisů kvůli diverzifikaci a daňovým benefitům.
6. Vysoce výnosné dluhopisy
Vysoce výnosné dluhopisy jsou dlouhodobé korporátní cenné papíry s vyššími úroky než tradiční bankovní produkty. Průměrná pětiletá návratnost se pohybuje kolem 4 %.
Jednotlivé dluhopisy často vyžadují vysoké minimální nákupy, což ztěžuje diverzifikaci pro malé investory. Fondy vysoce výnosných dluhopisů s kratší dobou splatnosti představují nízkorizikovou alternativu s konkurenceschopným výnosem.
7. Realitní investiční fondy (REITs)
Realitní investiční fondy se zaměřují na komerční nemovitosti, jako jsou obchodní prostory a bytové komplexy. REITy vyplácejí dividendy a zákon je zavazuje distribuovat 90 % svých příjmů akcionářům.
REITy jsou veřejně obchodovatelné a lze je kupovat nebo prodávat jako akcie. Nabízejí vysoké dividendové výnosy bez nutnosti spoléhání se na kolísání ceny akcií.
Investice do REITů nese určité riziko ztráty kapitálu a je vhodná spíše pro dlouhodobé investory.
Co dělat, když chcete spořicí účet, ale nemůžete ho otevřít?
Pokud vám byl bankovní účet odmítnut, je důležité zjistit důvod. Podle federálního zákona musí banky odůvodnit odmítnutí.
Mezi časté příčiny patří nesplacené dluhy z poplatků nebo historie častých přečerpání. Kontrola vaší bankovní zprávy přes služby sledující bankovní data může pomoci odhalit problémy.
Pokud dlužíte peníze, může být nutné dohodnout se na splátkách nebo napadnout nepřesnosti ve své zprávě. Vyřešení těchto záležitostí může zvýšit vaše šance na schválení v budoucnu.
Protože čištění záznamu může trvat měsíce až roky, zvažte jiné možnosti bankovních účtů, které splní vaše finanční potřeby zatím.
Strategie víceúrovňového spoření pro vysoké výnosy s nízkým rizikem
Pro optimalizaci úspor zvažte následující plán:
- Uchovávejte nouzový fond na kontu s druhou šancí s dobrým ročním výnosem.
- Investujte přebytečné prostředky do vysoce výnosných a nízkorizikových nástrojů jako státní poznámky, dluhopisové fondy a akcie s vysokou dividendou.
- Menší část rozložte do realitních investičních fondů nebo platforem pro peer-to-peer půjčky, aby se zvýšil celkový výnos.
Tento přístup vyvažuje bezpečnost s vyššími výnosy oproti tradičním bankovním účtům.
Závěrečná myšlenka k alternativám spoření k tradičním bankovním účtům
Mít tradiční spořicí a běžný účet je základ pro správu financí. Mnoho online spořicích účtů dnes nabízí vysoké úroky s nízkým rizikem.
Pokud nemůžete otevřít tradiční účet, stanovte a vyřešte příčinu. Mezitím využijte některé nebo všechny zmíněné alternativy k maximalizaci výnosů z nízkorizikových investic.
Nechat peníze nevyužité bez úroku v dnešní ekonomické situaci vyšších sazeb a inflace může omezit váš finanční růst.