1 milion dolarů. Status milionáře. Klub dvou čárek. Ať už tomu říkáte jakkoli, stát se milionářem je ve Spojených státech symbolem společenského postavení a trvá to už dlouho. I když dnes milion dolarů koupí zhruba polovinu toho, co v raných 2000. letech, stále je to hodně peněz a může to mít zásadní dopad na vás a vaši kariéru. Proč?
Protože na této úrovni majetku peníze nekupují jen věci, ale kupují svobodu. I když milion dolarů nestačí většině pracujících lidí, aby odešli do důchodu na neurčito, je to dost na to, abyste si mohli vybrat jinou cestu. Ať už to znamená přijmout méně stresující práci, financovat vášnivý projekt nebo si užít volno, takové bohatství vám dává možnosti.
To je dilema milionáře. Uděláte krok zpět? Budete pokračovat stejně jako dřív? Nebo riskujete a zkusíte něco nového?
Mít možnost o těchto otázkách přemýšlet je rozhodně privilegium. Většina lidí na světě takovou volnost nikdy nemá. Přesto, pokud dosáhnete úrovně čtvrté (1-10 milionů dolarů), může být zvažování těchto možností jedním z nejdůležitějších rozhodnutí vašeho života.
Co dělá toto rozhodnutí tak složitým, není jen finanční stránka. Práce může člověku dávat smysl, identitu a komunitu. Ustoupit může znamenat riziko, ale pokračovat může znamenat obětování času a zdraví. Dilema milionáře žije právě v tomto napětí.
Ale než se rozhodnete, co dál, jak poznáte, kdy máte dost?
Cena svobody
Když jde o kariérní svobodu, existuje několik možností s různou mírou finanční bezpečnosti:
- Investiční příjmy > roční výdaje. Pokud vaše čisté investiční příjmy převyšují vaše roční výdaje, jste finančně nezávislí a nemusíte už pracovat. Například pokud potřebujete k životu 100 000 dolarů ročně a vaše čisté dividendy a úroky z nepenzijních účtů jsou 110 000 dolarů, jste finančně svobodní.
- Výhody: Nejbezpečnější forma „volné práce“, protože žijete z příjmů, aniž byste museli prodávat majetek.
- Rizika: Pokud příjmy klesnou nebo výdaje vzrostou, budete muset prodávat majetek nebo se vrátit do práce, abyste rozdíl pokryli.
- Pravidlo 3,5 %. Dokonce i pokud vaše investiční příjmy nepokrývají roční výdaje, můžete přestat pracovat, pokud máte dostatek naspořeno. Potřebujete přibližně 28,6násobek ročních výdajů. To odpovídá pravidlu 3,5 %, které je běžně uznávanou bezpečnou mírou výběru na 40 let důchodu.
- Pokud máte 1 milion dolarů naspořeno, mohli byste v prvním roce vybrat 35 000 dolarů (a dále upravovat o inflaci) po dobu 40 let, aniž byste o peníze historicky přišli.
- Výzkum ukazuje, že tato bezpečná výběrová míra neklesá i při delší době 50–60 let. To znamená, že můžete odejít do důchodu s dlouhým horizontem a stále můžete pravidlo 3,5 % bezpečně používat.
- Výhody: Můžete přestat pracovat, aniž byste potřebovali dostatečné příjmy k pokrytí výdajů. Toto pravidlo umožňuje delší důchod než tradiční 4% pravidlo, což je relevantní zejména pro komunitu FIRE (Financial Independence, Retire Early).
- Rizika: Pokud vaše aktiva neudrží krok s inflací, budete možná muset snížit výdaje nebo se vrátit do práce, abyste zabránili vyčerpání financí.
- Coast FIRE. Coast FIRE znamená naspořit dostatek peněz na budoucí důchod a pak už jen pomalu „plout“ k jeho dosažení. Jakmile máte Coast FIRE číslo, můžete přestat spořit na důchod. Výpočet je:
Coast FIRE číslo = budoucí spoření na důchod / ((1 + výnosová míra) ^ počet let do důchodu)- Pokud potřebujete 100 000 dolarů ročně na 30 let důchodu, vaše budoucí spoření by mělo být 2,5 milionu (25násobek podle 4% pravidla). Když je vám 35 let a chcete odejít v 65, máte 30 let do důchodu. Při předpokladu 4% výnosu by Coast FIRE číslo bylo asi 770 797 dolarů.
- Znamená to, že 35letý člověk potřebuje dnes 770 797 dolarů a 4% reálný výnos na další 30 let, aby měl při 65 letech k dispozici 2,5 milionu dolarů v reálné hodnotě.
- Výhody: Můžete spořit méně než u jiných přístupů k předčasnému důchodu a získat tak dřívější kariérní svobodu. Toto číslo můžete sledovat a porovnávat se skutečnými úsporami a v případě potřeby upravit svůj plán.
- Rizika: Pokud nenajdete práci, možná budete muset sáhnout do důchodových úspor. Také pokud se zvýší potřeby výdajů, budete možná muset více spořit nebo pracovat déle.
- Finanční rezerva na rozjezd (Financial Runway). To znamená mít naspořeno dost peněz na delší pauzu od práce a přehodnocení směru, i když nemáte dost na úplný důchod. Nejčastěji 12–24 měsíců výdajů mimo penzijní účty.
- Někteří lidé tuto rezervu využívají k získání nových dovedností, realizaci vášnivých projektů nebo k rekvalifikaci. Dává čas a možnosti, abyste přehodnotili, co opravdu chcete v kariéře a životě.
- Výhody: Dává čas a prostor k zamyšlení nad kariérou a životní cestou. A nejdůležitější je, že nemusíte být milionářem, abyste takovou rezervu měli.
- Rizika: Odchod z pracovního trhu může ztížit návrat, zejména pokud si mezitím vytvoříte mezery ve znalostech. A pokud nenajdete práci, můžete sáhnout do úspor více, než jste plánovali.
Tyto možnosti jsou uspořádány od nejkonzervativnější po nejrizikovější. Někteří lidé jsou ochotni riskovat s malou rezervou, jiní raději čekají, až budou plně finančně nezávislí. Tento přehled ukazuje základní rozhodnutí, která může milionář učinit.
Mnozí lidé ve 20., 30. a 40. letech se možná ptají, jak se to týká jich, když ještě nejsou milionáři. Zatímco stát se milionářem není snadné, značné množství amerických domácností dosáhne tohoto majetku před obvyklým důchodovým věkem (v rozmezí 60 let). Například asi 5 % domácností ve 30 letech, 15 % ve 40 letech a 24 % ve 50 letech má čistý majetek mezi 1 a 10 miliony dolarů nebo více.
Každý má jinou zkušenost. Někteří dosáhnou statusu milionáře postupným spořením a výnosy z investic, jiní mohou profitovat z akciové kompenzace v práci nebo neočekávaných příjmů a úspěchů.
Bez ohledu na to, kdy se připojíte ke „klubu dvou čárek“, výzva je stejná – co teď? Peníze mohou přinést pohodlí a jistotu, ale jejich největší síla je ve svobodě dělat to, na čem vám nejvíce záleží.
Toto je podstata dilema milionáře. Jak ho vyřešíte, je na vás.