Zatímco většina čtenářů si ráda posadí a poslouchá tyto rozhovory u FIRE, tento příběh nabízí pohled na tradiční cestu k pohodlnému předčasnému důchodu – stále významný úspěch, po kterém mnoho lidí může toužit.
Místo u FIRE
Dobré ráno! Jak se dnes cítíte při bilancování svého finančního života?
Jsem v náladě k zamyšlení, a proto jsem se nabídl k této sdílené konverzaci. Za ta léta jsem se hodně naučil a chtěl jsem se podělit o některé zkušenosti, které by mohly být užitečné i pro ostatní.
Kolik je vám a vašemu partnerovi let?
Je mi 54 let a mé ženě 57. Jsme šťastně manželé už 30 let.
Máte závislé osoby?
Máme jednu dceru, které je 28. Je lékařkou pracující ve vysokých skotských horách. Daří se jí velmi dobře a jsme na ni oba nesmírně hrdí.
Kde bydlíte a jaké je tam prostředí?
Bydlíme v Glasgow. Je to krásné město s přátelskými lidmi. Jedinou nevýhodou je počasí.
Uvažujete o tom, že jste dosáhli finanční nezávislosti a proč?
Neřekl bych, že jsem ještě úplně finančně nezávislý. Blížím se k tomu, ale ještě tam nejsem.
Můj cíl je odejít do důchodu před šedesátkou, ne dosáhnout konkrétní částky. Pro mě je důležitější mít čas na přátele a rodinu, což považuji za mnohem cennější než honbu za větším bankovním zůstatkem. V tomto životním období upřednostňuji čas před penězi.
Takže zatím nejste předčasně v důchodu…
Ne, stále pracuji a mám rád svou práci ve finančních službách.
Má žena odešla do důchodu ve 55 letech kvůli zdravotním problémům a již není schopná pracovat. To výrazně ovlivnilo můj přístup k důchodu. Místo prodlužování práce kvůli větší finanční jistotě mě to inspirovalo odejít dříve, abychom mohli trávit více času společně, dokud jsme oba fit a schopni si užívat života.
Pro mě není čas strávený s partnerem jen společné hodiny; jsou to obyčejné momenty, které se stávají vašimi oblíbenými vzpomínkami.
Kdy myslíte, že dosáhnete FIRE?
Doufám, že odejdu do důchodu během příštích pěti let.
Majetek: důchodové úspory a hypotéka smazána
Jaké je vaše současné čisté jmění?
Naše společné čisté jmění je kolem 1,7 milionu liber.
Co tvoří vaše čisté jmění? Máte nějaké hypotéky nebo jiné dluhy?
Naše hlavní aktiva jsou:
- 350 000 £ rodinný dům v Glasgow
- 300 000 £ byt v Edinburghu
- 100 000 £ v investičním ISA (Individual Savings Account)
- 800 000 £ v penzijních fondech od různých zaměstnavatelů
- Nemáme žádné hypotéky ani dluhy.
Edinburghský byt byl původně koupen jako investice i životní styl. Dávalo to smysl, protože jsem tehdy pracoval ve městě a chtěl jsem se vyhnout dlouhému dojíždění.
Ironií osudu jsem přibližně rok poté změnil zaměstnání a už jsem tam nebyl umístěn – takový je život!
Naštěstí to dobře vyšlo, protože naše dcera studovala na Edinburské univerzitě a byt využívala během studia. Ušetřilo to náklady na ubytování. Po ukončení studia jsme byt pronajali přátelům naší dcery, kteří se však brzy odstěhují.
Trh s nemovitostmi v Edinburghu si vedl dobře za posledních pět až deset let. Přiznám ale, že nárůst hodnoty byl spíš dílem štěstí než pečlivého plánování!
Jak vypadá vaše hlavní bydliště?
Bydlíme v třípokojovém rodinném domě v klidné zelené čtvrti Glasgow. Po letech nadměrných splátek jsme jej nyní zcela splatili a jsme už deset let bez hypotéky.
Glasgow u FIRE: město s charakterem, ideální pro práci i důchod.
Jaký byl váš plán s předčasnými splátkami?
Moje počáteční strategie byla nadměrná splátka 350 liber měsíčně. Postupem času jsem tuto částku zvýšil až na cca 3 500 liber, jak rostla má mzda.
Tento přístup nebyl řízen konkrétním datem, ale spíše touhou co nejrychleji zkrátit dobu splácení hypotéky a snížit tak platby úroků.
Díky tomu jsme ušetřili tisíce na úrocích, a co je důležitější, nemělo to výrazný dopad na kvalitu našeho každodenního života, což považuji za stejně důležité.
Může to být neefektivní finanční rozhodnutí, protože peníze mohly být investovány jinde, ale aspoň spím klidně. To považuji za důležitý faktor.
Považujete svůj domov za aktivum, investici, nebo něco jiného?
Pro mě i manželku je to domov, nikoliv aktivum nebo investice.
Vybrali jsme si ho hlavně kvůli dobrým školám pro naši dceru, ne kvůli zisku. Pro nás je důležitější užívat si místo, kde žijeme, než vydělávat peníze.
Příjmy: práce, která baví
Jakou máte práci?
Pracuji v oblasti změn a transformace ve finanční společnosti, vedu velké projekty zaměřené na zlepšení služeb pro zákazníky a poradce.
Po více než 25 letech v tomto oboru mám hluboké zkušenosti s produkty životního pojištění, penzijními fondy a regulačními změnami, což úzce souvisí s cestou k FIRE.
Finanční sektor má někdy špatnou pověst, ale je zde i lidská stránka.
Například si pamatuji případ, kdy jsme vyplatili životní pojistku předčasně, aby mohla vážně nemocná žena na poslední chvíli uzavřít manželství. Technicky mimo pravidla, ale zcela správné rozhodnutí.
Je pro vás jednodušší orientovat se ve složitostech z práce uvnitř branže?
I jako samostatný investor a zaměstnanec stále vnímám finanční svět jako plný žargonu a složitostí – i zvenku i zevnitř.
Díky digitalizaci jsou služby přístupnější, ale zároveň to láká lidi k přílišné manipulaci. Někdy je zapomenutí hesla ke svému investičnímu účtu nejlepším, co můžete udělat!
Pokud jde o FIRE, zjistil jsem, že pomalý a stabilní přístup – pravidelné investice do pasivních fondů – nabízí nejlepší šanci dosáhnout cíle s jistotou a méně stresem.
Není to vzrušující, ale funguje to.
Jaký máte roční příjem?
Můj roční příjem je kolem 100 000 liber.
Jak se vyvíjela vaše kariéra a plat v průběhu let a byla finanční nezávislost součástí vašich plánů?
Po ukončení univerzity jsem začínal jako softwarový vývojář s platem 12 000 liber – připadalo mi to jako bohatství.
Kariéra se rychle vyvíjela, postupně jsem zjistil, že jsem lepší v řízení projektů a lidí než v programování. Od té doby pracuji převážně ve změnách a transformacích ve finančních službách, což mě baví.
Máte nějakou radu ohledně budování kariéry a zvyšování příjmů? Něco, co byste chtěl vědět dřív?
Moje rada je: „Buďte pohodlní v nepohodlí.“
Změna pracovního místa nebo pozice je nejlepší způsob, jak získat nové dovednosti. Pokud se vám role zdá příliš pohodlná, může to znamenat, že se nerozvíjíte dostatečně.
Dále nehoněte peníze, ale příležitosti.
Když jste nadšení pro příležitost, pravděpodobně odvádíte skvělou práci, kterou firma ocení, a peníze by měly následovat.
Máte kromě hlavního zaměstnání i jiné příjmy?
Ne, práce na plný úvazek je můj jediný příjem.
Žena odešla do předčasného důchodu kvůli zdravotním důvodům a má malý důchod.
Stalo se, že vám snaha o FIRE narušila kariéru?
Ne, rád jsem pracoval ve finančních službách.
Termín FIRE jsem v UK začal slyšet před asi deseti lety, ale aktivně jsem ho nesledoval. Přesto jsem mohl podvědomě postupovat k cíli, aniž bych si to uvědomoval!
Úspory a výdaje: skotské ctnosti
Kolik ročně utratíte? Jak se to změnilo v čase?
Ročně pravděpodobně utratíme kolem 30 000-40 000 liber.
Typicky za základní věci jako jídlo, dopravu a energie, plus jednu až dvě dovolené ročně.
Držíte se rozpočtu nebo nějak strukturalizujete utrácení?
Nemám měsíční rozpočet, ale návyky jsou stabilní, a nejsem typ na rozhazování.
Vyrůstal jsem v tradiční skotské rodině, kde mě naučili nekupovat, co nemohu zaplatit, a ten přístup mi zůstal. Velké nákupy dělám jen tehdy, když mám hotovost.
Mám kreditní kartu, kterou skoro nepoužívám, a vždy celý dluh každý měsíc splácím, abych se vyhnul poplatkům.
Jak byste popsal tradiční skotský rodinný přístup k penězům?
Oba moji rodiče odešli do důchodu v šedesáti a žijí pohodlně díky těžké práci. Byli skvělým vzorem s pevnou pracovní etikou, která se mi přenesla do života i do dcery.
Vždy jsem věřil, že peníze vydělané vlastní prací mají větší hodnotu než peníze dary.
Jaký podíl svého hrubého příjmu jste spořili během života?
Ve dvaceti bylo šetření těžké. Koupili jsme první byt ve 25 a později přišla dcera, takže rodina byla na prvním místě.
Spořil jsem do penzijního fondu, ale jen na základní úrovni 3–5 %. Díky práci ve finanční sféře jsme měli štědré firemní příspěvky mezi 10 a 13 %.
V 30. a 40. letech jsem příspěvky pomalu zvyšoval na zhruba 10 %, ale padesátka mě probudila.
Přečetl jsem si, že celkové příspěvky do důchodu (vlastní i zaměstnavatele) by měly být kolem poloviny věku – to mě nakoplo.
Dnes dávám 27 % a zaměstnavatel přidává 13 %, dohromady 40 %. Má to velký dopad na růst mého důchodu.
Životní styl jsme upravili jen mírně – ubrali jsme na dovolených a nových autech, ale stojí to za to, abychom mohli odejít do důchodu dříve.
S odstupem času bych začal dřív, ale teď doháním skluz. Několik obětí je malá cena za to, že nebudu muset déle pracovat.
Jaký je klíč k více úsporám?
Úspory jsou zvyk. Peníze si uložím hned, jak dostanu výplatu, na jiný účet. Na běžné výdaje už je pak nemohu použít, což mi umožňuje užívat si zbytek bez výčitek.
Máte nějaké rady, jak méně utrácet?
Nekupujte, co nepotřebujete, a dávejte si pozor na každodenní výdaje.
Ta denní káva může stát až 600–700 liber ročně – a ty peníze raději využijte na něco užitečnějšího či zábavnějšího!
Máte koníčky nebo zájmy, které spolykají hodně peněz?
Má žena i já milujeme živou hudbu, často navštěvujeme koncerty ve Skotsku i jinde v UK či v zahraničí.
Největším zážitkem byl koncert s úžasnou hudbou a vizuálními efekty na obrovské obrazovce.
Jsme také dlouholetí držitelé sezónních vstupenek na fotbal. Zažili jsme jízdu nahoru a dolů, ale sobotní domácí zápasy zbožňujeme.
Investování: cesta ke zjednodušení
Jaký jste typ investora?
Bývalý šéf mi řekl: „Chci, aby moje peníze pracovaly stejně tvrdě jako já,“ a to mi zůstalo v mysli.
Proto jsem si vždy spravoval investice sám a nikdy nepoužil finančního poradce.
Postupem času se můj přístup změnil. Přestal jsem se snažit porazit trh aktivním investováním a upřednostňuji pasivní strategii, která mi lépe vyhovuje.
Jsem plně investován do akcií a méně než 10 % mám v aktivních fondech.
Vyhledával jste finanční poradce?
Nedávno jsem využil bezplatného poradenství od zaměstnavatele, kterého jsem si chtěl ověřit, zda jsem na dobré cestě odejít do důchodu za pět let.
Poradce byl skvělý a po personalizovaném modelování důchodu jsem byl uklidněn, že jdu správným směrem. Měl podobné investiční názory jako já, což je potěšující po 25 letech samostatného investování.
Tato zkušenost mi také změnila pohled na placené finanční poradenství. Až budu blíže FIRE, rád zvážím najmutí poradce na sestavení důchodového plánu.
Jaká byla vaše nejlepší investice?
Nemovitosti byly naše nejlepší investice. Koupili jsme první byt v Glasgow ve svých původních dvacátých letech a postupně jsme se stěhovali vzhůru po hodnotovém žebříčku podle toho, jak rostla rodina, i když bychom přiznali, že to bylo spíš štěstí než strategie.
Nikdy jsme se nesoustředili na renovace kvůli prodeji, ale vybírali jsme domy podle lokality, ne stylu. Naštěstí se vybrané oblasti staly žádoucími, což podpořilo jejich cenu.
Víme, že jsme měli štěstí, zvlášť když vidíme, jak těžké je dnes mladým získat vlastní bydlení. Mnozí stále bydlí doma a nemají šanci koupit bez pomoci.
Udělali jste na své investiční cestě nějaké velké chyby?
Rozhodně! Když spravujete své vlastní investice, děláte chyby – a když jde o vaše peníze, učíte se rychle.
Několik těžce získaných lekcí:
Honba za výherci: Skákal jsem na jakýkoliv aktivní fond, který zrovna letěl, jen abych viděl, jak klesá. Naučil jsem se, že pomalý a stabilní postup vyhrává závod.
Panické prodeje a zásahy: Naučil jsem se ignorovat velké tržní výkyvy a držet plán. Příliš mnoho lidí prodává při poklesu o 10 %. Přestal jsem i neustále měnit fondy, což zbytečně přidává stres a poplatky.
Vyhýbat se tomu, čemu nerozumíte: Kryptoměny jsem zkoušel několikrát a připadaly mi spíše jako hazard. Jediní konzistentní vítězové jsou platformy vybírající poplatky bez ohledu na to, jestli vyděláte nebo proděláte.
Emocionální investování: Držel jsem ztrátové fondy v naději, že se zlepší – pak jsem toho litoval. Někdy je lepší ztráty uznat jako školné za zkušenost.
Jaký byl váš celkový výnos, pokud ho dokážete odhadnout?
Průměrná roční výnosnost z penzijních fondů a ISA činí asi 9 %, v závislosti na trhu. Nejlepší investicí byl globální technologický indexový fond, který za několik let vzrostl o více než 50 %.
Převážně investuji do amerických fondů, které se za ostatní dekádu dobře osvědčily, ale také směruji investice do jiných regionů pro diverzifikaci.
Není to ideální alokace, ale vyhovuje mi a jsem spokojený s výsledky.
Až dosáhnu FIRE, plánuji využívat výběry z penzijních fondů místo nákupu anuity, abych měl větší flexibilitu. ISA plány nechám jako zálohu nebo pro doplnění příjmů podle potřeby.
Jak plně využíváte daňové výhody ISA a penzí?
Momentálně dáváme okolo 40–50 tisíc liber ročně (zaměstnanec plus zaměstnavatel) do penzijního fondu, což představuje asi 27 % mého platu.
Do ISA pravidelně ukládám zhruba 1 000 liber měsíčně a snažím se využít limit kolem 20 000 liber za daňový rok, pokud mám volné finance.
Do jaké míry vás ovlivnily daňové pobídky a úlevy?
Jako plátce vyšší sazby daně ve Skotsku se snažím, aby byly mé investice co nejsnad zdaněny, proto spořím hodně do penzí.
Ale také ukládám do ISA pro flexibilitu a ochranu v případě změn pravidel vlády.
Jak často kontrolujete či upravujete své portfolio?
Kontroluji ho týdně a sleduji výkonnost ve velké tabulce, kterou jsem si vytvořil během let.
Je to něco, co mě baví. Motivuje mě to a pomáhá udržovat růstové myšlení, ať už jsou zisky nebo příležitosti v době poklesu.
Nemám však žádný konkrétní cíl investic, spíše používám data jako zpětnou vazbu a zůstávám zapojený.
Vím, že pro někoho je týdenní sledování příliš časté, ale pro mě je to dobrý zvyk, který mne soustředí.
Během let jsem vybudoval disciplínu a vyhýbám se přílišným úpravám portfolia. Občas dělám změny jednou až dvakrát ročně kvůli vyvážení, ale někdy i roky žádné úpravy nedělám.
Přechod většiny portfolia na pasivní fondy mi také pomohl omezit nadměrné zásahy.
Majetek: užívat si cestu k bohatému životu
Jak jste zacházel se svými penězi?
Velké stromy rostou z malých žaludů a dodnes pravidelně šetřím a investuji jako zvyk. Výzvou bude, zda tento zvyk změním, až budu přecházet do období postupného vybírání prostředků.
Co je důležitější, spoření nebo investování a proč?
Obojí je praktické řešení. Ale kdybyste mě tlačili, řekl bych, že investování je důležitější. Kam dáte peníze, může zásadně ovlivnit výnosy, zejména dlouhodobě. V mém věku jsem velmi zaměřený na umístění investic a výkonnost majetku.
Vím, že to není obvyklé. Když mluvím s přáteli a rodinou o penzích a fondech, koukají na mě, jako bych mluvil jiným jazykem, takže jsem výjimečný případ.
Máte své cíle časově vymezené?
Můj cíl je odejít do důchodu za pět let.
Stalo se něco nečekaného na cestě k finanční nezávislosti?
Během let jsem zažil mnoho zvratů, ať už neplánované změny kariéry kvůli trhu nebo investiční chyby. Ale jsem spokojený, jak to zatím dopadlo.
Cesta je stejně důležitá jako cíl. Naučil jsem se užívat si jízdu, takže jsem spokojený.
Máte ještě jiné finanční cíle?
Můj klíčový finanční cíl je mít možnost dělat, co chci, když odejdu do důchodu, a být rozumně finančně nezávislý. Mít svobodu jít s přáteli na dobré jídlo nebo do divadla, aniž bych nejprve kontroloval stav účtu, je důležité a příjemné.
Pro mě jsou finanční cíle o svobodě dělat, co chcete, kdy chcete. Peněz může být vždy víc, ale čas nezískáte zpět.
Co byste poradil čtenářům snažícím se o finanční svobodu?
Několik přátel a kolegů už odešlo do důchodu a v rozhovorech se často opakuje jedno poselství: mít jasný smysl života v důchodu je skutečně důležité.
Není to jen o dovolené nebo koníčcích. Jde o nalezení něčeho smysluplného, co vás motivuje, když skončí každodenní pracovní rutina.
Jeden z mých blízkých přátel to zvládl skvěle, píše dětské knihy v zimě a v létě tvoří oceněnou zahradu – vše jen pro radost.
Po většině svého dospělého života se těším na svobodu, kterou důchod přinese. Ještě jsem si plně nesestavil vlastní smysl, ale těším se, až ho objevuji, jak se datum FIRE blíží.
Úklid
Kdy jste poprvé začal vážně přemýšlet o penězích a investování?
Začal jsem poměrně brzy. Už v 90. letech jsem si pořídil osobní penzí před zavedením automatického přihlašování.
Od té doby mě peníze a investice zajímaly, což považuji za dobrý rys!
Byli nějací lidé, kteří vás inspirovali k finanční svobodě?
Různí přispěvatelé a zapojené komunity zaměřené na finanční nezávislost a investování mě inspirovali. Připomíná mi to, že nejsem sám. Mnozí z nás myslí a cítí podobně.
Můžete doporučit oblíbené zdroje pro ty, kdo usilují o FIRE?
Jsem velkým fanouškem Stevena Bartletta. Pravidelně poslouchám jeho podcast Diary of a CEO cestou do a z práce. Mnoho hostů o investování a v poslední době o umělé inteligenci bylo vynikajících.
Jaký máte postoj k dědictví?
Vážněji budu řešit dědickou daň až po FIRE a chci zajistit, aby manželka a dcera měly dostatek prostředků.
Poslední změny v dědické dani jsou frustrující a zbytečné pro někoho, kdo celý život tvrdě pracoval. Ale raději se soustředím na osobní finance než na politiku.
Jak by vaše finance měly ideálně vypadat ke konci života?
Můj pohled je jednoduchý. Užijte si peníze, dokud můžete! Život je krátký, takže si ho vychutnejte s přáteli a rodinou při tom, co vás činí šťastnými.
A s tímto poznáním se těším na další kapitolu života.