Pokud máte na kreditní kartě zůstatek, určitě nejste sami. Ve skutečnosti 46 % uživatelů kreditních karet mělo během posledního roku zůstatek alespoň jeden měsíc. A průměrný nezaplacený zůstatek na začátku roku 2025 byl 7 321 dolarů — což je o 5,8 % více než před rokem. Víme tedy, že dluh na kreditní kartě je běžný, ale kolik dluhu je vlastně příliš mnoho? Odpověď se bude lišit podle každého jednotlivce. Zde je několik způsobů, jak to podle vaší situace zjistit.
Proč „příliš mnoho“ dluhu na kreditní kartě závisí na vaší situaci
V podstatě víte, že máte příliš mnoho dluhu na kreditní kartě, jakmile se potýkáte s problémy platit splátky a zároveň zvládat jiné účty. Protože každý má jinou úroveň příjmů a finanční závazky, tato hranice nebude pro všechny stejná. Přestože tedy technicky dokážete splátky hradit, stále to může poškodit vaše finance.
Je to proto, že platit jen minimální splátku místo celého zůstatku znamená, že vám budou účtovány úroky. Čím déle budete platit pouze minimální splátky, tím vyšší úroky nasbíráte. Vaše využití úvěru poroste, což poškozuje vaše kreditní skóre, a nakonec budete dlužit více. Zvlášť pokud budete kreditní kartu používat, přestože máte zůstatek.
Kolik je příliš mnoho dluhu na kreditní kartě, závisí také na vaší dostupné úvěrové kapacitě. Ta totiž ovlivňuje vaši kreditní využitelnost, což je klíčový faktor vašeho kreditního skóre. Představte si, že vy a někdo jiný máte stejný příjem, podobné finanční závazky a stejný dluh na kreditní kartě ve výši 2 000 dolarů. Vy máte k dispozici kreditní limit 5 000 dolarů a druhý člověk 10 000 dolarů. Doporučuje se udržovat využitelnost pod 30 %, takže vy pravděpodobně pocítíte pokles svého kreditního skóre více než druhý člověk.
Využití kreditu: Klíčová metrika, na kterou věřitelé dohlížejí
Jestliže dokážete splácet a věříte, že dříve či později dluh uhradíte, je vše v pořádku, že? Musíte však dávat pozor na svoje využití kreditu. Většina odborníků se shoduje, že byste měli udržovat využití pod 30 %. Nicméně lidé s nejvyšším kreditním skóre ho často drží pod 10 %.
Jak vypočítat poměr využití
Poměr využití kreditu vyjadřuje, jak velkou část úvěru využíváte vzhledem k celkovému možnému úvěru. Pokud máte dvě kreditní karty, jednu s limitem 4 000 dolarů a druhou s limitem 6 000 dolarů, činí vaším celkovým dostupným úvěrem 10 000 dolarů. Abyste udrželi využití pod 30 %, neměli byste na obou kartách dohromady utratit více než 3 000 dolarů, než část splatíte. Je důležité si uvědomit, že nejde o 3 000 dolarů na každé kartě zvlášť, ale dohromady.
Proč je hranice 30 % důležitá
Využití kreditu tvoří zhruba 30 % vašeho kreditního skóre. I když máte k dispozici úvěrový rámec, neměli byste ho celé před splacením využít. Tato metrika má takový vliv, protože ukazuje, jak moc si půjčujete. Věřitelé chtějí vědět, zda máte tendenci půjčovat si velké částky najednou. Když to děláte, vaše kreditní skóre klesá.
Průměrný dluh na kreditních kartách v USA
Američané mají celkový dluh na kreditních kartách ve výši 1,209 bilionu dolarů. To je nárůst o 439 miliard dolarů od začátku roku 2021 — tedy o 57 %.
Nejde o šokující číslo, pokud se podíváte na průměrného držitele karty. Průměrný nezaplacený zůstatek na začátku roku 2025 byl 7 321 dolarů. Přesto to představuje značnou finanční zátěž.
Řekněme, že máte průměrný nezaplacený zůstatek a k tomu průměrnou národní úrokovou sazbu kolem 24 %. To znamená, že po jednom měsíci byste dlužili 145,80 dolarů na úrocích. Každý další měsíc se tento dluh zvyšuje.
Lidé často použijí kreditní kartu k financování velkého nebo nečekaného nákupu s tím, že to později splatí. Nejlepší je to dělat jen tehdy, když víte, že budete mít peníze na splacení před datem splatnosti, nebo když používáte kartu s nulovým úrokem (0% APR). Tyto karty nepřinášejí úroky po určitou dobu — obvykle od 12 do 21 měsíců.
Kolik dluhu na kreditní kartě je příliš? Známky, že váš dluh může být vysoký
Průměrný zůstatek vám může ukázat, kde stojíte v porovnání s ostatními Američany. Důležitější však je, kde se nacházíte vzhledem ke své finanční situaci. Zde jsou některé známky, které naznačují, že se možná blížíte k nebezpečné hranici dluhu na kreditní kartě.
Potíže s placením minimálních splátek
Minimální splátka je obvykle nižší než celý zůstatek. Je to také částka, kterou musíte každý měsíc zaplatit, jinak je platba považována za opožděnou. To je vážné, a to nejen proto, že historie plateb tvoří 35 % vašeho kreditního skóre. Nezaplacené splátky zůstávají v kreditní historii až sedm let. Věřitelé tedy budou vědět, že jste měli problémy i dlouho poté, co jste dluh splatili.
Spoléhání se na převod zůstatku
Karty s převodem zůstatku jsou užitečným nástrojem při správě dluhu na kreditní kartě. Umožňují přesunout stávající dluh na kartu s nulovou úrokovou sazbou na určitou dobu, abyste se mohli více soustředit na splácení samotného dluhu, aniž by se k němu přidávaly další úroky. Nicméně používání takové karty může znamenat, že dluh vám již přerůstá přes hlavu. I když je to dobrá možnost, může to být znamení, že je situace obtížně zvládnutelná.
Rostoucí úroky a zvýšená míra stresu
Narůstající úrokové poplatky a neustálé obavy z rostoucího dluhu jsou jasným signálem, že je dluh na kreditní kartě příliš vysoký. Neexistuje žádná univerzální hranice, například 10 % příjmu, která by platila pro každého. Jakmile však trpíte stresem kvůli dluhu a platíte víc než je samotný dluh kvůli úrokům, je to jasný moment, kdy se pokusit dluhovou spirálu zastavit.
Jak stanovit osobní „bezpečný“ limit dluhu
Mnoho lidí potřebuje spoléhat na úvěr, aby vyšlo s penězi. Zde je návod, jak zjistit, kdy by dluh dosahoval hranice, kterou už těžko zvládnete.
Použijte svůj příjem a rozpočet jako vodítko
Zjistěte svůj měsíční příjem po zdanění a pokud ještě nemáte domácí rozpočet, sestavte si ho. Poté zjistěte, jaký máte k dispozici úvěrový limit. Pomůže vám to vypočítat, kdy se dostanete přes hranici 30% využití kreditu. Pokud už musíte mít zůstatek, udržujte ho pod tímto procentem, abyste minimalizovali škody. Váš příjem a rozpočet vám ukážou, kolik peněz vám zbývá na splátky na konci měsíce.
Zohlednění úrokových sazeb a dalších dluhů
Dvě věci výrazně ovlivňují, jak dluh na kreditní kartě působí na vás — úroková sazba a poměr dluhu k příjmům. Použijte kalkulačku úroků z kreditní karty, abyste zjistili, kolik úroků byste museli zaplatit za dluh, který chcete převzít. Pamatujte, že většina kreditních karet má poměrně vysokou úrokovou sazbu, průměr je těsně nad 24 %.
Poměr dluhu k příjmům je dalším ukazatelem vaší finanční situace. Vypočítáte ho tak, že své celkové měsíční splátky dluhů vydělíte hrubým příjmem. Věřitelé tento poměr sledují, když žádáte o půjčku nebo hypotéku. Pomůže vám to vzít v úvahu i jiné dluhy, než si vezmete příliš mnoho dluhu na kreditní kartě.
Strategie snižování dluhu na kreditní kartě
Pokud zjistíte, že máte příliš mnoho dluhu na kreditních kartách, máte na výběr několik možností. Pokud potřebujete dluh snížit, můžete využít metodu sněhové koule, laviny, konsolidační půjčky nebo karty s převodem zůstatku.
Metoda sněhové koule vs. laviny
Jde o dvě strategie splácení dluhů, které mají podobný princip, ale rozdílné priority. Metoda sněhové koule znamená nejprve splatit nejmenší dluh a postupovat k největšímu. Je vhodná pro ty, kteří potřebují rychlé úspěchy a nemají příliš vysoký úrok. Metoda laviny spočívá v nejprve splácení dluhů s nejvyšším úrokem a postupném přesunu na další nejvyšší. Tuto metodu preferují lidé, kteří chtějí ušetřit na úrocích a nepotřebují rychle splatit dluhy.
Ujednání o dluhu (debt settlement)
Ujednání o dluhu označuje proces, při kterém se vyjednává snížení částky, kterou dlužíte věřiteli (společnosti vydávající kreditní kartu). Můžete to zkusit sami, nebo využít firmy, které se specializují na správu nezajištěných dluhů jako jsou kreditní karty a nabízejí programy, které by mohly snížit vaše závazky. Existují však negativní stránky jako pokles kreditního skóre, daně ze smazaného dluhu nebo riziko, že věřitel neuzavře dohodu.
Konsolidace a možnosti převodu zůstatku
Konsolidační půjčky mohou ušetřit na úrocích a zjednodušit splácení dluhů. Vezmete si jednu půjčku, kterou splatíte své kreditní karty, a poté splácíte jen tu půjčku, která má zpravidla nižší úrok. Karty s převodem zůstatku jsou vhodné pro ty, kteří by se mohli dostat do rovnováhy, pokud by dostali pauzu na úrocích. Přesunete stávající dluh na novou kartu a využíváte období s 0% úrokem — obvykle 12 až 21 měsíců — kdy se neúčtují úroky.
Často kladené otázky o tom, kolik dluhu na kreditní kartě je příliš
Jaké procento dluhu na kreditní kartě je příliš vysoké?
Neexistuje specifické procento, které by platilo pro všechny, protože záleží na vaší situaci. Nicméně nedokázat zaplatit minimální splátky a využití kreditu vyšší než 30 % poškodí vaše kreditní skóre.
Kolik dluhu na kreditní kartě je považováno za zvládnutelné?
Minimálně byste měli být schopní platit alespoň minimální splátky, protože jejich vynechání výrazně poškodí vaše skóre. Platit jen minimum však znamená, že budete platit úroky a nakonec zaplatíte více. Ideální je platit více než minimální částku.
Zda zůstatek na kreditní kartě škodí mé kreditní historii?
Ano, protože za něj platíte úroky a tím se zvyšuje vaše využití kreditu. Pokud se využití dostane příliš vysoko, může to způsobit pokles vašeho kreditního skóre.
Kdy bych měl zvážit konsolidaci dluhu na kreditní kartě?
Konsolidace je vhodná pro ty, kteří mají dluh na více kartách. Například konsolidační půjčka vám umožní splatit více karet jednou půjčkou, takže máte pouze jednu splátku, která často nabízí nižší úrokovou sazbu.
Jak věřitelé rozhodují, zda mám příliš vysoký dluh na kreditní kartě?
Věřitelé se dívají na ukazatele jako využití kreditu a poměr dluhu k příjmům, aby zjistili, zda máte příliš mnoho dluhu.