Jak jsou vaše peníze chráněny, pokud banka zkrachuje.
Kdykoli se dozvíme o problémech banky, i když není na hlavní britské třídě, je přirozené, že lidé začnou mít obavy o to, co se stane s jejich penězi, pokud by daná banka zkrachovala.
Dobrou zprávou je, že existují ochrany, díky kterým o své peníze nepřijdete. Zde je návod, jak se ujistit, že jich využijete.
Co je to FSCS?
Financial Services Compensation Scheme (FSCS) je průmyslem financovaný systém, který kryje řadu produktů – od pojištění a hypoték až po pohřební plány a investice. Většina lidí se s ním však setká zejména u svých spořicích účtů.
Pod FSCS jsou vaše peníze uložené v bankách, družstevních záložnách a úvěrových uních – pokud mají autorizaci pro provoz ve Velké Británii – chráněny do stanovených limitů v případě krachu banky.
V nejhorším případě nemusíte nic dělat, protože peníze vám budou většinou automaticky vráceny do dvou až tří dnů.
Jaká částka je kryta?
Budete odškodněni až do výše ￡85 000 na jedno finanční zařízení, nebo dvojnásobku ￡170 000 u společných účtů. To je dostatečné pro naprostou většinu lidí, ale pokud máte více peněz, ať už dočasně nebo dlouhodobě, můžete si stále zajistit ochranu FSCS.
Pro dočasně vysoké zůstatky
Někdy se vám na účet najednou může připisovat větší částka – například po prodeji nemovitosti bez okamžitého nákupu nové, dědictví nebo vybrání daňově zvýhodněné části důchodu při odchodu do penze.
V takových situacích máte krytí až do ￡1 milionu na dobu šesti měsíců. To vám dává dostatek času, abyste prostředky rozložili do více účtů nebo je použili třeba na investice či splátky hypotéky.
Ne všechny životní situace však splňují podmínky této dočasné ochrany. Podrobnější seznam najdete na oficiálních stránkách FSCS. Navíc vrácení částek nad ￡85 000 může trvat déle, protože je třeba doložit, že se jedná o dočasně vysoký zůstatek.
Pro trvale vyšší úspory nad ￡85 000
Dále si všimněte, že limit je na instituci, nikoliv na účet nebo osobu. Většinou to znamená na jednu banku. Pokud tedy máte více peněz, můžete cokoli nad ￡85 000 držet v jedné či více jiných bankách.
Existují ale případy, kdy se pod pojem instituce zahrnuje více než jedna banka nebo družstevní záložna – například v případě banky provozující více značek či po spojení několika finančních institucí.
V takových případech musíte dávat pozor, abyste nepřekročili limit ￡85 000 souhrnně napříč těmito bankami. Zde jsou některé nejčastější skupiny:
- Bank of Ireland, Post Office, AA Financial Services
- Co-operative Bank, Smile, Britannia
- Halifax, Bank of Scotland, Intelligent Finance, Birmingham Midshires
- HSBC, First Direct
- Marcus, Saga
- Santander, Cahoot
- Virgin Money, Clydesdale a Yorkshire Bank
Kdo není součástí FSCS
Jen proto, že banka působí ve Velké Británii, nemusí nutně spadat pod ochranu FSCS. Proto je důležité ověřit si, zda má banka plnou britskou licenci prostřednictvím oficiálních kanálů. Můžete také zjistit, kdy je licence sdílená.
Některé známé subjekty nejsou zahrnuty, například digitální banky Revolut a Monese, rozpočtové aplikace jako HyperJar nebo spořicí aplikace jako Plum a Chip.
To neznamená, že peníze u těchto a podobných společností nejsou chráněny. Některé účty jsou totiž vedeny prostřednictvím licencovaných třetích stran – například Chip využívá ClearBank u svého populárního Instant Access účtu. Tudíž není třeba mít obavy – pokud samozřejmě současně nemáte více peněz v ClearBank přímo nebo jinou podobnou cestou a celková částka nepřesáhne ￡85 000.
Další mohou fungovat jako e-peněženky. Vaše peníze jsou uloženy v licencované bance jako „trustový účet“. V takových případech, pokud je banka součástí FSCS, vám peníze vrátí – ale proces může trvat déle, třeba až tři měsíce.
Dále nejsou kryty platby přes služby jako PayPal nebo předplacené karty. Stejně tak nejsou pokryty peníze v cashbackových účtech či vánočních spořicích programech. Buďte tedy opatrní, abyste v takových typech produktů neměli příliš peněz.
Měli byste mít vůbec ￡85 000 na spořicím účtu?
I když je skvělé vědět, že taková ochrana existuje a lze ji rozšířit rozložením peněz do více bank, většině lidí se nedoporučuje držet v hotovosti tak vysoké částky bez konkrétního důvodu – jako je například záloha na nemovitost nebo převod důchodových úspor do hotovosti pro větší stabilitu v pozdějším věku.
I přes nedávné zlepšení úrokových sazeb je obvyklá rada, že vaše peníze budou v dlouhodobém horizontu lépe pracovat jinde.
Třeba ve vašem penzijním spoření (kde získáváte i daňové úlevy), ve splátkách hypotéky nebo investicích do akcií a podílů (ideálně v rámci ISA).
Obecně platí, že pokud máte dostatek peněz v hotovosti na pokrytí základních nákladů na tři až šest měsíců (nebo více, pokud vám to dělá klid na duši) a zároveň je rezervujete na očekávané větší výdaje, pravděpodobně nepotřebujete držet více hotovosti.
Kromě toho, pokud máte tolik peněz mimo ISA účty, mohli jste překročit svůj daňově osvobozený limit pro úspory, a výnos z vašich úspor tak může být nižší, než očekáváte.
Alternativy k FSCS
Další možností, jak ochránit své peníze – a to až do několika milionů liber – je National Savings & Investments (NS&I). Každá částka na jejich účtech, ať už jde o snadný přístup, termínované vklady nebo Premium Bonds, je plně kryta vládou.
Existuje také řada dalších zdrojů a materiálů na toto téma pro další informace a rady.