Myslíte si, že životní rizikové pojištění na jeden milion dolarů je příliš velké?
Pojištění na jeden milion dolarů může být ve skutečnosti minimální krytí potřebné pro typickou středostavovskou domácnost, a přitom je finančně dostupné.
Když si spočítáte čísla, můžete zjistit, že pojistka na jeden milion dolarů je přesně to, co potřebujete.
Rizikové životní pojištění není tak drahé, jak mnozí očekávají. Větší pojistky často stojí méně za tisíc dolarů krytí než pojistky menší. Může se stát, že pojistné na pojistku za 1 milion dolarů bude jen o něco vyšší než u 500 000 dolarů.
Opravdu potřebujete životní pojištění na 1 milion dolarů?
Pravděpodobně ano, pojďme se na to podívat. Obecné pravidlo říká, že byste měli mít základní krytí ve výši 10násobku svého příjmu.
Pokud jste mladí, může to být nedostatečné, protože možná budete chtít zabezpečit svou rodinu na náhradní příjem po dobu 15 let nebo i déle.
Dnes se milion dolarů stal novým standardem životního pojištění pro hlavního živitele rodiny. Nižší částka by mohla vaši rodinu finančně poškodit.
Typické závazky, které přičíst při výpočtu potřebné částky
- Váš příjem (a na kolik let)
- Vaše závěrečné výdaje
- Jakýkoli dluh, který chcete uhradit
- Budoucí závazky, například školné pro děti
- Další závazky, jako je podnikání
Typické položky, které odečíst při výpočtu potřebné částky
- Stávající životní pojištění
- Aktiva (například hotovost nebo akcie), které můžete použít místo životního pojištění
S těmito závazky na paměti můžete spočítat, zda potřebujete pojistku na jeden milion dolarů.
Výběr životního pojištění na jeden milion dolarů
Průměrná cena za 20letou rizikovou pojistku na 1 milion dolarů pro 35letého muže může být kolem 53 dolarů měsíčně. Tarif se ale liší podle několika faktorů.
Faktory ovlivňující vaši sazbu:
- Věk
- Zdraví
- Pohlaví
- Zájmy a koníčky
- Výše krytí a doba trvání pojistky
Začátek?
Nejlepší je začít online a získat nabídky od více pojišťoven, abyste našli nejlepší cenu a krytí.
Faktory ovlivňující, kolik potřebujete
Podívejme se na jednotlivé složky, které mohou rychle dosáhnout sumy přesahující milion dolarů.
Náhrada příjmu
I skromný příjem může vyžadovat pojistku blížící se 1 milionu dolarů, aby zajistil základní životní náklady rodiny po vaší smrti.
Konvenční doporučení uvádí 10 až 20násobek ročního příjmu jako požadované krytí. Pokud tedy vyděláváte kolem 50 000 dolarů ročně, pojistka mezi 500 000 a 1 milionem dolarů může být adekvátní.
S nízkými úrokovými sazbami dnes nemusí být spoléhání se pouze na výnosy z investic dostatečné.
Násobení ročního příjmu počtem let, po která je třeba pokrýt životní náklady rodiny, může ospravedlnit pojistku na jeden milion dolarů.
Pojišťovny často stanovují limit násobku podle věku. Například:
| Věk žadatele | Násobek ročního příjmu |
|---|---|
| 18-29 | 35x |
| 30-39 | 30x |
| 40-49 | 25x |
| 50-59 | 20x |
| 60-69 | 15x |
| 70-79 | 10x |
| 80+ | 5x |
Například 35letý s ročním příjmem 150 000 dolarů může být omezen na pojistku s hodnotou 4,5 milionu dolarů.
Vaše závěrečné výdaje
Patří sem náklady na pohřeb a případné lékařské účty. Typický pohřeb stojí kolem 20 000 dolarů.
Neuhrazený dluh
Životní pojištění může pomoci s úhradou dluhů, které by mohly být pro rodinu zátěží, jako jsou:
Lékařské dluhy
Nevyplacené lékařské účty, zejména z vážných onemocnění, se mohou akumulovat navzdory pojištění.
Hypotéka
Průměrný zůstatek hypotéky může být značný a pojištění může pomoci s jejím splacením.
Osobní dluhy
Karty a jiné dluhy mohou mít vysoké úroky, proto by měly být při krytí zohledněny.
Budoucí závazky pro vaši rodinu
Významné výdaje, jako školné, doprava a zdravotní pojištění, mohou být zahrnuty.
Školné
Náklady na studium rostou, odhady pro několik dětí na různých typech škol mohou dosáhnout vysokých částek.
Doprava
Náklady na vozidla stále rostou s novými technologiemi a bezpečnostními prvky.
Zdravotní pojištění
Průměrné pojistné na rodinné zdravotní pojištění může být vysoké a s časem se zvyšuje.
Další závazky, které můžete potřebovat pokrýt
Podnikatelé mohou mít dluhy nebo finanční závazky; investoři do nemovitostí mohou potřebovat krytí pro správu majetku a dluhů.
Pečovat o širší rodinu může být také důležitý faktor.
Faktory ovlivňující vaše pojistné na životní pojištění
Věk
Obvykle nejdůležitější faktor; starší žadatelé mívají vyšší pojistné.
Zdraví
Lepší zdraví znamená nižší pojistné; přihlásit se mladý a zdravý je výhodné.
Doba trvání pojistky
Krátké doby znamenají nižší pojistné, protože riziko je menší.
Velikost pojistky
Větší pojistky mohou být cenově efektivnější na tisíc dolarů krytí ve srovnání s menšími.
Práce, koníčky a návyky
Profese a aktivity s vyšším rizikem zvyšují pojistné; kouření zvlášť výrazně zvyšuje náklady.
Rizikové pojištění na 1 milion dolarů vs celoživotní pojištění
Celoživotní pojištění často stojí výrazně více než rizikové, ale obsahuje také hotovostní hodnotu, která časem narůstá.
Rizikové životní pojištění obvykle nabízí dostupnější krytí, zvláště pro mladé rodiny, které potřebují zajistit příjem a budoucí výdaje.
Rozdíl v pojistném může být významný, celoživotní pojištění může stát mnohonásobně více.
Proč mladé rodiny volí rizikové pojištění
Mladé rodiny často považují rizikové pojištění za dostupnější vzhledem k jejich současným výdajům a finančním prioritám.
Ušetřené prostředky na pojistném lze investovat pro lepší finanční stabilitu.
Příklady sazeb životního pojištění na 1 milion dolarů
30letá riziková pojistka na 1 milion dolarů
25letý muž ve zdraví může platit přibližně 645 dolarů ročně, zatímco 35letý asi 795 dolarů.
20letá riziková pojistka na 1 milion dolarů
Sazby obvykle klesají s kratší dobou pojištění.
10letá riziková pojistka na 1 milion dolarů
Pojistné je ještě nižší u ještě kratších pojistných období.
Pojistka na 1 milion dolarů pro kuřáky – vyšší sazby
Kuřáci čelí výrazně vyšším pojistným. Přestat kouřit a absolvovat programy odvykání může snížit budoucí náklady.
10 kroků k získání životní pojistky na milion dolarů
- Určete, kolik krytí potřebujete: Jasně si ujasněte své potřeby.
- Vyberte správný typ pojistky: Rozhodněte se mezi celoživotním, rizikovým nebo univerzálním pojištěním podle svých potřeb.
- Porovnejte nabídky: Získejte nabídky od více společností.
- Zvažte své zdraví: Zdraví ovlivňuje pojistné; lepší zdraví znamená obvykle nižší sazby.
- Zvažte svůj životní styl: Rizikové zaměstnání či koníčky zvyšují pojistné.
- Získejte nabídky od více společností: Pomůže to najít nejlepší cenu.
- Pečlivě si přečtěte smlouvu: Pochopte všechny podmínky.
- Kupujte online: Online nákupy často nabízejí nižší ceny.
- Dávejte pozor na platební plán: Ujistěte se, že si můžete dovolit měsíční nebo roční platby.
- Pravidelně přehodnocujte pojistku: Aktualizujte krytí podle změn v životě.
Nejlepší společnosti pro pojištění na 1 milion dolarů
Při výběru pojišťovny zohledněte finanční stabilitu, zákaznický servis a schopnost vyplácet pojistné plnění. Hodnocení agentur jako A.M. Best, Moody’s a Standard & Poor’s jsou užitečná.
Některé vysoce hodnocené společnosti zahrnují:
- Northwestern Mutual
- New York Life
- MassMutual
- Guardian Life
- State Farm
- Nationwide
- USAA
- MetLife
- The Hartford
- Allstate
Tyto společnosti jsou známé finanční stabilitou a dobrou schopností vyplácet pojistné plnění.
Životní pojištění na 1 milion dolarů může poskytnout značný klid na duši a zajistit finanční ochranu vašich blízkých.
Výsledek: Kolik stojí životní pojištění na jeden milion dolarů?
Získání rizikového životního pojištění na jeden milion dolarů není tak drahé, jak si mnozí myslí. Vyšší krytí lze často získat bez velké finanční zátěže, zvláště pokud ho pořídíte mladí a zdraví.
Často kladené otázky o životním pojištění na 1 milion dolarů
Kolik stojí rizikové životní pojištění na 1 000 000 dolarů?
Cena se liší podle věku, zdravotního stavu a životního stylu. Zdravý 30letý může platit kolem 250 dolarů ročně.
Jak funguje rizikové životní pojištění na 1 000 000 dolarů?
Rizikové pojištění poskytuje krytí na určitý časový úsek, obvykle 10-20 let. Pokud pojištěný zemře během trvání pojistky, příjemci obdrží pojistné plnění. Krytí končí po uplynutí doby pojištění, pokud pojistník přežije.
Může si kdokoli koupit životní pojištění na jeden milion dolarů?
Obecně ano, ale lidé s terminální nemocí nebo velmi krátkou předpokládanou délkou života nemusí být způsobilí. Rovněž příjem a dostupnost krytí hrají roli.
Stojí životní pojištění na milion dolarů za to?
Může se vyplatit, pokud máte dluhy nebo chcete zajistit finanční ochranu rodiny.
Kdo nabízí nejlepší životní pojištění na milion dolarů?
Nejlepší pojištění záleží na individuálních potřebách. Mezi špičkové poskytovatele patří AIG, Banner Life a Prudential; je nejlepší porovnat nabídky.
Nabízejí pojišťovny milionové pojistky bez lékařské prohlídky?
Ano, ale pojistné u těchto pojistek bývá výrazně vyšší.