Máte-li více typů dluhů, není to nic neobvyklého, zvláště poté, co dokončíte vysokou školu a nastoupíte do svého prvního „opravdového“ zaměstnání. Můžete mít dluh na kreditních kartách, autoúvěr a hypotéku, jakmile si koupíte svůj první dům. Je také běžné mít další různé dluhy, včetně studentských půjček.
Pokud jste jako mnoho studentů, kteří si během studia půjčili, pravděpodobně budete tyto půjčky splácet i po promoci. Podle nedávného průzkumu očekává 82 % studentů, kteří si půjčili, že budou po absolvování školy provádět splátky.
Je tedy důležité zajistit rovnováhu mezi splácením dluhů a šetřením na vaše finanční cíle.
Také je nutné dluhy splácet v optimálním pořadí, které vám pomůže ušetřit co nejvíce na úrocích a zároveň bude v souladu s vašimi cíli. Jaké dluhy byste tedy měli splatit jako první? Zde je přehled, jak dosáhnout nejlepších výsledků:
1. Splácejte nejprve dluhy s vysokým úrokem
Bez ohledu na to, jaké dluhy máte, prioritou by měly být dluhy z kreditních karet. Proč? Protože právě kreditní karty obvykle nesou nejvyšší úroky.
Data Federální rezervní banky ukazují, že průměrná úroková sazba u účtů s úroky na kreditních kartách byla k maji 2023 kolem 22 %, a vaše karta může účtovat sazby ještě vyšší.
Abyste ušetřili co nejvíce peněz, měli byste každý měsíc platit co nejvíce na úhradu těchto vysokých úroků. Rychlejší splácení dluhu na kreditní kartě vám může pomoci také konsolidační půjčka nebo kreditní karta s 0% úrokovou sazbou na převod zůstatku.
2. Další nezajištěné dluhy
Další nezajištěné dluhy, jako jsou osobní půjčky, by měly být dalším krokem ve vašem pořadí splácení. Nezajištěné dluhy totiž obvykle nesou vyšší úroky než například autoúvěry. Federální rezervní banka navíc v květnu 2023 uvádí průměrnou úrokovou sazbu 11,48 % pro 24měsíční osobní půjčky, zatímco průměr úroku u 60měsíčních úvěrů na auta byl 7,81 %.
Ideálně začnete splácet více na osobní půjčky a další nezajištěné půjčky až po úplném splacení dluhů z kreditních karet, i když byste měli během celého procesu vždy platit alespoň minimální částky na všechny své závazky.
3. Následují studentské půjčky
Další dluh, kterému byste se měli věnovat, jsou studentské půjčky. Obecně se doporučuje zaměřit se na ně po vyrovnání ostatních nezajištěných dluhů, protože federální studentské půjčky (a mnohé soukromé) mají nízké pevné úrokové sazby a pevné měsíční splátky.
Pokud máte federální studentské půjčky, můžete zvážit i splátkové plány závislé na vašem příjmu.
Chcete-li půjčky splatit rychleji nebo ušetřit na úrocích, můžete také zvážit jejich refinancování na kratší dobu splácení, nižší měsíční splátku, nebo obojí. Mějte však na paměti, že refinancování federálních půjček může znamenat ztrátu přístupu k plánům splácení na základě příjmu a federálním ochranným opatřením jako odklad či odpuštění splátek.
4. Zbývající dluhy
Poté, co splatíte nebo výrazně snížíte všechny ostatní dluhy, můžete svou pozornost věnovat zajištěným dluhům jako jsou hypotéky a autoúvěry. Tyto byste měli řešit jako poslední, protože jsou zajištěné zástavou a obvykle mají nižší úrokové sazby.
Například můžete přispívat na splácení hypotéky, úvěru na auto nebo obojí více než minimálními splátkami, dokud nejsou tyto dluhy úplně splaceny.
Na druhou stranu, pokud máte dluhy s extrémně nízkými úroky, může být rozumné jejich splácení zpomalit, abyste uvolnili více hotovosti na běžné výdaje a investice. Pokud jste například vzali hypotéku v lednu 2021 při průměrné úrokové sazbě na 30 let fixu kolem 2,65 %, může dávat větší smysl platit minimální splátky a investovat volné prostředky.
Další finanční aspekty
Je důležité vyvážit splácení dluhů s dalšími finančními cíli. Přílišné zaměření na splácení dluhů na začátku života vás může zdržet v investování na důchod nebo při spoření na první bydlení.
Zatímco kreditní dluhy a jiné rodiče vysokých úroků je vhodné řešit co nejrychleji, i kdybyste museli dočasně přestat spořit či investovat, splátky studentských i zajištěných půjček můžete v klidu rozložit v čase, zároveň však spořit a investovat na budoucnost.
Nezapomeňte mít dostatečné rezervy na nečekané události po celou dobu, kdy splácíte dluhy, nebo začněte s jejich tvorbou co nejdříve. Bez plně financovaného nouzového fondu můžete být nuceni se spoléhat na kreditní karty a další půjčky, což může zvrátit váš pokrok ve splácení dluhů.
Kolik byste měli uspořit? Většina odborníků doporučuje mít naspořeno tak, aby pokrylo tři až šest měsíců výdajů, ale pokud musíte začít s menší částkou, není to problém.
Tip od odborníka
Snažte se ukládat pár set korun měsíčně, dokud nespoříte několik tisíc, a poté postupně pracujte na úspoře pokrývající minimálně tři měsíční výdaje.
Závěrečné myšlenky
Mít více druhů dluhů je běžné, zejména v mládí a v začátcích kariéry. Při jejich splácení je však důležité mít jasný plán, který vám pomůže snížit náklady na úroky a posunout se tam, kam chcete.
Prioritní je vždy splácet dluhy z kreditních karet a další nezajištěné půjčky, protože nejsou kryté žádným majetkem a mají vysoké úroky. Poté se zaměřte na studentské půjčky a nakonec na zajištěné půjčky, jako jsou hypotéky či půjčky na auto.
Mezitím si vždy dbejte na dostatečné finanční rezervy a investování na důchod. Dluh nebude trvat věčně, pokud to s jeho splácením myslíte vážně, a včasné spoření a investování vám pomůže využít složeného úročení a vyhnout se používání kreditních karet na neočekávané výdaje. Vytvoření rozpočtu, který tyto aspekty sleduje, je nejlepší cestou k cíli.
Existují také rozpočtové šablony, které vám mohou pomoci vytvořit plán a dosáhnout finanční svobody v plánovaném čase.