Nedávno jsem se oficiálně oženil. I když jsem se na tuto novou etapu svého života těšil už delší dobu, nebyl jsem si jistý, jak budeme s partnerem přistupovat ke společným financím. Přeci jen, jak propojit finanční světy dvou lidí, kteří byli zvyklí spravovat si své peníze každý samostatně?
Setkal jsem se s různými řešeními tohoto problému. Někteří tvrdí, že byste měli všechny peníze spojit na společném účtu, jiní zase trvají na tom, že si peníze máte nechat odděleně. Co je tedy lepší?
Upřímně nevím. Viděl jsem páry, které prosperují oběma způsoby. Ale co kdyby existoval lepší přístup? Takový, který podporuje spolupráci a zároveň zachovává finanční nezávislost každého z partnerů?
Myslím, že takový existuje. Po mnoha diskuzích s mou tehdejší snoubenkou jsme začátkem roku vytvořili systém, který splňuje obě tyto zdánlivě protichůdné cíle. A co je nejlepší, naše vztahy to dokonce ještě posílilo během několika měsíců zkoušení před svatbou. Podívejme se, jak to funguje.
Metoda oddělených a společných financí
Než začnete slučovat své finance, ujistěte se, že vaše aktiva před svatbou jsou pod vaší kontrolou. I když chci vytvořit finanční prostředí založené na spolupráci, myslím, že je také zásadní, aby každý partner měl své vlastní peníze, které jsou jen jeho. To je obzvláště důležité pro osoby, které by jinak neměly finanční prostředky k ukončení násilného nebo nevhodného vztahu.
Jakmile máte své samostatné účty nastavené, je potřeba založit jeden společný bankovní účet. Tento účet bude finančním centrem vašeho manželství. Funguje to takto:
- Veškerý váš i partnerův příjem plyne na tento společný účet.
- Z tohoto příjmu se hradí všechny sdílené výdaje.
- Jakýkoliv zbytkový přebytek na účtu (nad určitý limit) může zůstat na účtu, nebo být rovnoměrně rozdělen mezi vás a partnera (na vaše samostatné účty).
Tento způsob využití společného účtu plní několik důležitých funkcí. Zaprvé vytváří centrální místo, ke kterému mají přístup oba partneři. Zadruhé umožňuje snadné sledování finančního vývoje domácnosti každý měsíc. Pokud veškerý příjem jde na tento účet a (téměř) všechny výdaje z něj odcházejí, rychle poznáte, zda žijete nad své možnosti, nebo pod nimi.
Pokud vy a váš partner vyděláváte solidní příjem a jste finančně disciplinovaní, měli byste vidět, že peníze na společném účtu rostou v čase. V takovém případě můžete s přebytkem učinit jedno z následujícího:
- Rovnoměrně ho rozdělit mezi oba partnery
- Nakoupit společná aktiva (investice, nemovitosti atd.)
- Nechat peníze na společném účtu
Ačkoliv obecně není doporučeno nechávat přebytečné prostředky na účtu kvůli nízkému výnosu, existují situace, kdy je to nezbytné.
Je zde ještě jedno pravidlo týkající se společného účtu – jakoukoliv částku, kterou si jeden partner vybere, může si druhý vybrat stejnou částku. Pokud si tedy jeden z partnerů vybere 1 000 dolarů na osobní potřebu, druhý si také může vybrat 1 000 dolarů na své vlastní použití.
Stejné pravidlo platí, pokud je potřeba doplnit prostředky na společném účtu z vlastních zdrojů některého z partnerů. Jestliže domácnost za měsíc utratí o 1 000 dolarů více, než má na společném účtu, každý partner přispěje ze svého samostatného účtu 500 dolarů na pokrytí tohoto schodku.
Tyto finanční pohyby – převody peněz mezi samostatnými a společným účtem – by však měly být výjimečné. Protože všechny (nebo téměř všechny) výdaje jsou hrazeny ze společného účtu, samostatné účty s ním komunikují zpravidla pouze v případě:
- nadměrných výběrů některým z partnerů
- doplnění výpadku některým z partnerů
- ne-společných výdajů hrazených některým z partnerů
A co jsou ne-společné výdaje a jak by je partneři měli řešit? Podívejme se na to.
Řešení ne-společných výdajů (a aktiv)
„Téměř“ veškeré výdaje jsou hrazeny ze společného účtu, protože jsou považovány za společné. Ne-společným výdajem je vše, na čem se partneři dohodnou.
Například pokud jeden partner potřebuje poslat peníze rodinnému příslušníkovi na osobní výdaj, jde o ne-společný výdaj hrazený z jeho samostatných prostředků. Kdyby tyto peníze šly ze společného účtu, druhému partnerovi by byla vyplacena stejná částka na jeho samostatný účet, aby mohl z ní nakládat dle svého.
Partneři mohou ne-společné výdaje klasifikovat jakýmkoliv dohodnutým způsobem. Jednoduchým přístupem je stanovit limit částky: vše nad určitou hranici, co není pro společný rozpočet, je považováno za ne-společný výdaj.
Cílem řešení ne-společných výdajů není sledovat každý jednotlivý nákup, ale vytvořit dohodnutou filozofii, která se časem může upravovat. Tento systém má být snadno použitelný a snižovat neshody ohledně peněz.
Stejná logika platí i pro ne-společná aktiva. Pokud chce jeden z partnerů koupit nájemní nemovitost ze svých vlastních zdrojů, má na to plné právo. Komunikace je stále důležitá, ale nakonec jsou to jeho peníze a jeho rozhodnutí.
Řešení společných aktiv
Při nákupu společných aktiv, jako je například dům, je řešení opět ve společném účtu. Místo pouhého výběru peněz je často potřeba přispět.
Například při koupi domu za 500 000 dolarů s 20% akontací (100 000 dolarů), pokud na společném účtu není dostatek prostředků, přispějí oba partneři z vlastních samostatných účtů polovinu akontace (každý 50 000 dolarů) na společný účet.
To předpokládá předchozí úspory na jednotlivých účtech, ať už před manželstvím, nebo během něj. Výhodou tohoto systému je, že společná aktiva jsou vlastněna rovnoměrně. Financování může pocházet z aktiv získaných před manželstvím i během něj.
Shrnutí
Správa financí s partnerem může být náročná. Metoda oddělených a společných financí však může usnadnit řízení manželského majetku spravedlivým a transparentním způsobem.
Tento systém umožňuje postupné rozdělení majetku v čase. Přebytečné prostředky na společném účtu lze rovnoměrně rozdělit na samostatné účty, čímž se zachovává spolupráce i finanční nezávislost.
Metoda funguje bez ohledu na to, kdo pracuje nebo jaké jsou příjmy, protože veškerý příjem a výdaje se čistě přepočítávají přes společný účet. Přebytečné peníze se dělí rovnoměrně. Například, pokud jeden partner vydělává 70 % příjmů, platí 70 % výdajů, ale přebytek se stále dělí na polovinu. To znamená, že i kdyby jeden partner přestal pracovat, stále dostává polovinu přebytečných společných prostředků během manželství.
Může se to zdát nespravedlivé pro výdělečnějšího partnera, ale manželství málokdy funguje 50/50 ve všech ohledech. Pokud jeden partner přebírá péči nebo jiné role, je rozumné, aby nebyl finančně penalizován.
Nejdůležitější je však otevřená komunikace o financích. Úspěšné partnerství stojí na rozhovoru a průhlednosti.
I když tato metoda odráží zkušenosti jednoho páru za několik měsíců, zdůrazňuje hodnotu strukturované finanční spolupráce při zachování individuální nezávislosti.