Lidé, kteří se cítí uvězněni v nekonečném dluhovém cyklu, mohou uvažovat o podání návrhu na konkurz jako o cestě k osvobození. Většina odborníků na finance se však shoduje, že by to mělo být až krajní řešení. Co tedy dělat, když sotva stíháte platby a vaše finanční situace se stále zhoršuje? Můžete zkusit řešení dluhu, kdy společnost vyjednává snížení vaší dlužné částky. Tento přehled vám pomůže rozhodnout se, zda je toto řešení pro vás vhodné.
Co je to řešení dluhu?
Řešení dluhu je proces, při kterém vyjednavači jednájí s vašimi věřiteli vaším jménem za účelem snížení dlužné částky. Tento proces můžete také provést sami, ale může to být časově náročné.
Řešení se týká konkrétně nezajištěných dluhů, jako jsou dluhy na kreditních kartách, zdravotní účty a osobní půjčky. Zajištěné dluhy jsou ty, které jsou kryté zástavou, například domem nebo autem. Musíte také čelit finanční tísni, jako je pokles příjmů, ztráta zaměstnání, zdravotní výdaje, rozvod nebo jiné neočekávané výdaje či nouzové situace. Například pokud přijdete o práci a zároveň dostanete účet za pohotovostní ošetření a nemůžete platby splácet, jste vhodným kandidátem. Nevhodný kandidát je ten, kdo může splácet nedávno získanou osobní půjčku, ale jednoduše chce platit méně.
I když tato možnost může být lákavá, existují i nevýhody, které je třeba zvážit před tím, než se do řešení dluhu pustíte. O těch se zmíníme později.
Jak program funguje?
Můžete začít bezplatnou konzultací, abyste zjistili, zda je řešení dluhu pro vás to pravé. Pokud se rozhodnete přihlásit do programu, nezaplatíte žádné poplatky předem. Platíte pouze v případě úspěšného vyřešení dluhu.
Poté přestanete platit věřiteli. Místo toho peníze ukládáte na „vyhrazený“ účet, který máte pod kontrolou (a který může zahrnovat měsíční poplatek za vedení). Jakmile na účtu bude naspořená určitá částka, vyjednavači se pokusí dohodnout jednorázové vyrovnání, které vám umožní splatit dluh za nižší částku. To ale není zaručeno, věřitelé nemusí souhlasit. Tyto programy obvykle trvají zhruba dva až čtyři roky.
Kdo může získat účast?
Vhodní kandidáti na programy řešení dluhu obvykle mají alespoň 7 500 USD nezajištěných dluhů, čelí finanční tísni, která jim brání v pravidelných platbách, a budou schopni přispívat na vyhrazený účet. Mezi běžné finanční potíže patří rozvod, ztráta zaměstnání a zdravotní účty.
Mějte na paměti, že toto řešení není určeno pro zajištěné dluhy, jako jsou hypotéky, půjčky na auto nebo federální studentské půjčky.
Kolik to stojí?
Na začátku nic neplatíte. Konzultace je zdarma a pokud nedojde k dohodě, nebudete platit žádné poplatky.
Pokud však věřitel souhlasí s dohodou a vy nabídku přijmete, bude vám účtováno 15–25 % z celkové výše dluhu zapojeného do programu, a to poté, co provedete první platbu na vyrovnání. Tento poplatek nezahrnuje daně z odpouštěného dluhu, který je ve většině případů považován za příjem. Pokud vaše odpouštěná částka přesáhne stanovené limity, můžete obdržet daňové formuláře.
Výhody a nevýhody na první pohled
Výhody:
- Žádné počáteční náklady, pokud nedojde k dohodě, neplatíte
- Možnost snížení výše dlužné částky
- Může pomoci vyhnout se bankrotu
Nevýhody:
- Souhlas s pozastavením plateb věřiteli může výrazně snížit vaši kreditní skóre. Věřitelé vás mohou za to také žalovat
- Na odpouštěný dluh budete pravděpodobně muset platit daně
- Během programu mohou pokračovat upomínky a výzvy k platbě
- Není zaručeno, že věřitelé dohodu přijmou, což může vést k pokračujícím dluhům bez plateb
Je řešení dluhu legitimní a důvěryhodné?
Společnosti zabývající se řešením dluhu mohou být legitimní a akreditované organizacemi jako Better Business Bureau. Některé mají vysoká hodnocení na základě zákaznických recenzí, což svědčí o profesionální a nápomocné službě s úspěšným vyjednáváním dluhů. Nicméně existují i negativní zkušenosti, včetně právních sporů kvůli nesplácení a poškození kreditního hodnocení. Je důležité si před vstupem do řešení dluhu uvědomit rizika.
Jak se řešení dluhu srovnává s jinými možnostmi úlevy od dluhů
Pokud řešení dluhu není pro vás, máte další možnosti.
Kreditní poradenství vám pomůže vytvořit plán splácení dluhu. Tento způsob nese méně rizik, ale nesníží celkovou dlužnou částku.
Konsolidační půjčky umožňují splatit více dluhů s vysokým úrokem pomocí jedné půjčky s potenciálně nižší sazbou. To nesnižuje dluh, ale může snížit úroky a zjednodušit platby.
Karty s možností převodu zůstatku nabízejí období 0 % úroku, během kterého můžete převést stávající dluh a pozastavit narůstání úroků na určitou dobu.
Podání návrhu na bankrot může dluh odpustit nebo restrukturalizovat, ale má dlouhodobé negativní dopady na vaši kreditní historii a může znamenat ztrátu majetku.
Je řešení dluhu pro vás to pravé?
Řešení dluhu je nejlepší pro ty, kteří mají vysoký a neúnosný nezajištěný dluh. Pokud většinu vašich dluhů tvoří federální studentské půjčky nebo splátky na auto, měli byste zvážit jiné možnosti. Pokud jste schopni splácet, i když to omezuje váš finanční růst, často je lepší prozkoumat alternativy. Protože riskujete poškození kreditního skóre a možné žaloby věřitelů, řešení dluhu je vhodné spíše pro ty, kdo čelí extrémním finančním potížím.
Často kladené otázky o řešení dluhu
Zhorší řešení dluhu mé kreditní skóre?
Ano, vaše kreditní skóre obvykle klesne, pokud přestanete splácet věřiteli.
Účtuje se poplatek předem?
Ne. Poplatky jsou účtovány pouze v případě úspěšného vyřešení dluhu.
Jak dlouho program obvykle trvá?
Programy řešení dluhu obvykle trvají přibližně dva až čtyři roky, v závislosti na výši dluhu.
Je odpouštěný dluh zdanitelný?
Ano. Odpouštěný dluh nad určitou hranici může být zdanitelný, pokud nesplníte podmínky pro výjimku.
Mohou mě věřitelé během programu žalovat?
Ano, účast v programu řešení dluhu nezaručuje dohodu a nebrání věřitelům v podání žaloby.