Nový přispěvatel Frugalist vysvětluje, jak mu stoozing pomáhá znásobit jeho úspory.
Nikdy se nezadlužujte a nikdy nehrajte hazardní hry. To byly jediné dva finanční rady, které jsem dostal na začátku.
Bohužel už v pozdním dospívání jsem objevil, jak na obojím vydělat.
Dnes jsem mnohem blíže ideálu.
Šetřím, investuji a nikdy nezmeškám splátky svých dluhů.
Ovšem ano – stále mám dluhy.
Teď už ale mám dluhy na svých podmínkách. Neplatím žádné úroky a místo hazardu s půjčenými penězi je ukládám do jistých investic – spoření, které mi přináší úrok.
Tomu se říká „stoozing“.
Musím však připomenout i průkopníky stoozingu z 2000. Někteří si možná vzpomenou na uživatele diskuzního fóra Stooz, podle kterého tento způsob získal svůj název.
V té době jsem se soustředil na školu a dokončení videohry.
Postupně jsem ale zapojil rozum a dosud zůstávám vášnivým stoozerem kreditních karet.
Co je stoozing?
Ve své podstatě znamená stoozing půjčovat si peníze s 0% úrokem a uložit je jinde, kde získáte vyšší než 0% úrok.
Poté si můžete jen užívat zisk z tohoto arbitrážního rozdílu:
- Půjčíte si 50 000 £ na 0% a uložíte je na účet s 5% úrokem
- To je 2 500 £ ročně ve vaší kapse
A co vaše kreditní historie? A co daně? Kde najdete tak kouzelnou kreditní kartu s limitem 50 000 £ a 0% úrokem?
Není to tak jednoduché.
Ale je pravda, že takto lze s poměrně malým úsilím vydělat slušný dodatečný příjem.
Nástroje stoozingu
Existují tři druhy kreditních karet, které stoozing umožňují.
Prvním je 0% karta na běžné výdaje. S ní utrácíte na kartě s 0% úrokem, dokud nedosáhnete kreditního limitu, a zároveň platíte minimální splátky, abyste se vyhnuli úrokům. Peníze, které byste normálně utratili, odkládáte na spořicí účet.
Druhým je karta pro převod peněz, která vám umožní převést peníze z kreditní karty na bankovní účet za jednorázový poplatek.
Třetím je karta pro převod zůstatku. Ta vám umožní přesunout dluh z jedné kreditní karty na jinou – obvykle za malý poplatek. Tyto karty jsou skvělé pro „převalování“ již vzniklého dluhu.
Varování: Převod dluhu do spoření znamená, že ve skutečnosti nejste zadlužení. Vždy můžete splatit zůstatky na kartách z naspořených peněz, riziko zodpovědného stoozingu je tedy velmi nízké. Pokud však nejste disciplinovaní, tato strategie se nedoporučuje.
Jak začít se stoozingem
Proces si nejlépe ukážeme na příkladu.
Představte si, že Jana získá kartu s 0% úrokem a limitem 11 000 £. Po roce běžného užívání karty – přičemž si šetří peníze, které by jinak utratila – má na kartě dluh 10 000 £ a na svém spořicím účtu 10 000 £.
Poté získá další kartu, tentokrát 0% kartu pro převod peněz. Může tímto způsobem převést 12 000 £ na svůj bankovní účet s poplatkem 2 % (240 £).
V tuto chvíli má Jana 22 000 £ úspor a je o 240 £ v mínusu kvůli převodnímu poplatku.
Ale během následujícího roku získá na spořícím účtu 4,5% úrok. Jana tak vydělá 990 £, což jí na daný rok nechá 750 £ zisk.
I když Jana vydělává nadprůměrných 40 000 £, je to více než týdenní čistý plat.
Když se blíží konec období s 0% úrokem na kartách, může Jana přejít na další kartu pro převod zůstatku a přesunout dluhy na novou kartu. Strategie tak může pokračovat.
V extrémnějších případech někteří využili dokonce osobní půjčky, když úrokové sazby klesly pod 3 %.
Poplatky a daně snižují zisk
Obvykle platíte nižší poplatky za kratší období. Vliv na roční zisk závisí na aktuálních dostupných nabídkách.
Při převodu 10 000 £ se spořením na 4,5 % a ročním výnosem 450 £:
| Poplatek za převod | Měsíce | Roční poplatek v % | Roční zisk |
| 2,99 % | 34 | 1,06 % | 344 £ |
| 1,49 % | 22 | 0,81 % | 369 £ |
| Bez poplatku | 14 | 0 % | 450 £ |
Kratší karty mají větší potenciál zisku, ale vyžadují častější správu.
Dlouhodobé karty snižují starosti a nechávají kapitál pracovat déle.
Jedna karta by mohla za tři roky přinést kolem 1 000 £ zisku, nebo ještě víc s obnovou každých 14 měsíců.
Nezapomeňte na daně
Úroky ze spoření pravděpodobně podléhají dani:
- Daňový poplatník základní sazby (20 %) si může ze spoření vydělat 1 000 £ bez daně
- Daňový poplatník vyšší sazby (40 %) má limit na 500 £
- Při sazbě 45 % se považujete za velmi bohatého a daňový limit nemáte
Zde je přehled, kolik by každý z těchto poplatníků vydělal na třech různých spořících částkách s 4,5% úrokem po odečtení daně a s přihlédnutím k osobnímu spořícímu limitu:
| Úspory | 0% | 20% (limit) | 40% (limit) | 45% (bez limitu) |
| 10 000 £ | 450 £ | 450 £ | 450 £ | 248 £ |
| 25 000 £ | 1 125 £ | 1 100 £ | 875 £ | 619 £ |
| 50 000 £ | 2 250 £ | 2 000 £ | 1 550 £ | 1 238 £ |
I jako poplatník vyšší sazby vás 10 000 £ běžných spoření na současných podmínkách pravděpodobně nezdaňuje. Proto může být stoozing atraktivní možností, jak zkusit štěstí.
Pro zlepšení výnosů můžete zkoumat daňově zvýhodněné produkty, jako jsou Premium Bonds, státní dluhopisy nebo standardní cash ISA, pokud již nevyužíváte ISA na akcie a podílové fondy.
Stoozing a nouzové fondy
Někteří lidé se finanční nezávislosti domnívají, že nouzové fondy nejsou potřeba, protože hotovost nevede k růstu investic.
Při vytváření nouzového fondu 40 000 £ v hotovosti, která minimálně pokrývá inflaci před investováním, můžete přijít o významný růst za delší čas.
Na druhou stranu, absence nouzového fondu může znamenat nutnost prodávat investice v propadu po ztrátě zaměstnání.
Stoozing nabízí střední cestu.
Místo financování celého nouzového fondu skrze kapitálová aktiva, část fondu lze udržovat jako 0% dluh na kreditních kartách.
Ideálně jsou dluhy rozloženy tak, aby splatnost byla každý rok a mohly být obnoveny, čímž se snižuje riziko neschopnosti obnovit všechny limity u věřitelů.
Pokud přijdete o práci, můžete nejdříve utrácet stoozené peníze, čímž se vyhnete výprodeji akcií za nevýhodných cen.
Postupujte opatrně
Nejedná se o lístek na osvobození od problémů.
Vyčerpání nouzového fondu během roku je samo o sobě obtížné bez dalšího dluhu na kreditních kartách.
Tato metoda však pokrývá krátkodobé nouzové situace bez plné finanční zátěže nouzového fondu. Měli byste mít také větší investiční portfolio pro případ potřeby.
Spoléhat pouze na kreditní karty ve chvíli krize je riskantní, protože věřitelé mohou kredit kdykoliv zrušit.
S touto strategií je dluh již zajištěn výhodnými podmínkami, což toto riziko snižuje.
Pokud jste profesně jistí a komfortní s rizikem, můžete dokonce okamžitě investovat všechny peníze místo spoření. To ale znamená vystavení několika rizikům najednou.
Další nevýhody stoozingu
Hypoteční věřitelé mohou považovat vysoký dluh na kreditních kartách za riziko bez ohledu na úrokovou sazbu.
Pokud kreditní dluh překoná roční čistý příjem, může být schválení hypotéky složitější.
Jednou ze strategií je načasovat konec období 0 % úroků tak, aby se dluhy snížily před obnovou hypotéky a snižovaly tak rizika pro věřitele.
Další možností je obnovovat hypotéku u stejného věřitele, aby se vyhnuli novým kontrolám úvěrové historie.
Stejné problémy mohou nastat při získávání jiných úvěrových produktů.
Mít více kreditních karet kvůli stoozingu může také ovlivnit vaši kreditní skóre a žádosti o úvěr.
Máte začít se stoozingem?
Stoozing nemusí být pro každého kvůli náročnosti.
Přesto může přinést výrazný zisk – někteří lidé uvádějí až 3 000 £ čistého ročně.
I v době nízkých sazeb lze najít příležitosti.
Zisky z stoozingu pak můžete reinvestovat do portfolia a dále zvyšovat výnosy.
Hlavní nevýhodou je, že držení mnoha kreditních karet může působit zvláštně, proto je vhodné zachovat diskrétnost.